自社マイカーローンとは？審査の違いと無理のない車購入の方法
自社マイカーローンとは？銀行やディーラーローンとの違い、自己破産・債務整理後の審査、金利や手数料、所有権、月々の支払額を解説。一般的なローンに不安がある方へ、カーマッチ本庄駅南店が今の収入と生活を守る車の購入方法をご案内します。
「マイカーローンの審査に落ちました」そう話す方の中には、車を買えなかったこと以上に、深く傷ついている方がいます。仕事をしている。毎月きちんと収入もある。
それなのに、過去の借金や支払いの問題が理由で、車を購入できない。「今はちゃんと働いているのに、どうして？」そんな気持ちになるのも無理はありません。車が必要なのは、贅沢をしたいからとは限りません。駅まで遠く、車がなければ通勤できない。子どもの送迎や親の通院に必要。新しい仕事を始めるために、どうしても車が欲しい。生活のために車を必要としている方も多いのです。
そんな時、知っていただきたい選択肢が「自社マイカーローン」です。一般的に自社マイカーローンとは、販売店が独自の審査基準を用い、車両代金の分割払いに対応する自社ローン型の購入方法を指します。
銀行や信販会社のローンとは仕組みが異なるため、通常のマイカーローンの利用が難しい方でも相談できる場合があります。ただし、必ず審査に通るわけではありません。
また、車を購入できることと、購入後も無理なく支払いを続けられることは別の話です。この記事では、自社マイカーローンの仕組みと注意点を解説しながら、これからの生活を苦しくしない車の購入方法をお伝えします。
この記事の監修者
連続起業家として33年。自身も2度の自己破産・債務整理を経験した当事者として、信用情報に不安があるお客様の審査・生活再建に寄り添っています。自己破産や債務整理で苦しんだ経験があるからこそ、同じ状況にいる方の気持ちに寄り添えると思っています。過去ではなく、今とこれからを一緒に考えます。
自社マイカーローンとは？普通のマイカーローンとの違い
「自社マイカーローン」という言葉を聞くと、車の販売店が運営する銀行のようなものを想像する方もいるかもしれません。しかし、一般的な自社ローンは、銀行からお金を借りる方法とは異なります。
銀行のマイカーローンは、お金を借りて車を購入する
銀行のマイカーローンは、金融機関から購入資金を借入し、そのお金で車を購入する方法です。契約した金利に応じた利息を含め、毎月返済していきます。
審査では、収入や勤務状況、信用情報などが判断材料になります。
ディーラーローンは信販会社などが間に入る
ディーラーで車を購入する際には、信販会社などが提供するローンを案内される場合があります。この場合、購入者が信販会社などと分割払いの契約を結び、契約に従って支払います。
金融機関から直接借りる銀行ローンとは仕組みが異なりますが、信用情報などが審査に使われる点は共通する場合があります。
自社マイカーローンは販売店が直接分割払いに対応する
自社マイカーローンは、販売店がお客様と直接、車両代金の分割払い契約を結ぶ方式が一般的です。審査を行うのも販売店自身である場合があり、一般的な自動車ローンとは判断基準が異なります。
例えば、過去の返済履歴だけでなく、今の仕事や収入、生活状況を重視する販売店があります。ただし、外部の保証会社などが関与する仕組みもあるため、すべての自社ローンが同じ条件ではありません。
カーリースとの違い
カーリースは、契約期間中に月々の料金を支払って車を利用する方法です。一般的に車の所有者はリース会社となり、契約期間終了後の返却や再リースなどの条件が定められています。
一方、自社マイカーローンは、分割払いで車を購入する方法です。どちらも毎月支払う点では似ていますが、契約終了後の車の扱いが異なります。
自社マイカーローンの審査は何が違う？
一般的なマイカーローンの審査に落ちた経験があると、次に申し込むこと自体が怖くなるかもしれません。しかし、自社マイカーローンは審査の考え方が異なる場合があります。
信用情報より現在の支払能力を重視する場合がある
信用情報とは、ローンやクレジットカードの契約内容、支払い状況などに関する記録です。一般的な金融機関や信販会社では、審査の際に信用情報機関へ照会することがあります。
一方、自社マイカーローンでは、販売店が独自の審査基準で判断する場合があります。カーマッチ本庄駅南店では、公式サイトで信用情報機関への照会を行わない独自審査を案内しています。
過去の記録だけではなく、現在の収入、支出、仕事の状況などを踏まえて相談を進めています。
自己破産・債務整理を経験していても相談できる？
自己破産や債務整理の経験がある方でも、自社マイカーローンについて相談できる場合があります。ただし、審査の通過が保証されるわけではありません。
例えば、現在の収入に対して既存の支払いが多い場合、新たな分割払いを組むことが難しいケースもあります。大切なのは、過去の出来事だけではなく、現在の家計がどのような状態にあるかということです。
勤続年数が短い場合は？
転職したばかりで勤続年数が短い方も、一般的なローン審査に不安を感じやすいでしょう。自社マイカーローンでは、勤続年数だけでなく、今後の収入の見込みや生活状況などを踏まえて判断される場合があります。
ただし、安定した支払いが見込めるかどうかは重要です。転職したばかりだから必ず通らない、あるいは必ず通るというわけではありません。
審査結果によって購入できる車も変わる
審査を通過した場合でも、どんな車種でも自由に購入できるとは限りません。購入できる車両価格、頭金、支払回数などは、審査結果や契約条件によって異なります。
高額な車を無理に購入するよりも、生活に合った車を選ぶ方が良い場合もあります。
マイカーローンの審査に不安がある方へ
- 自己破産しているけれど、車が必要
- 今は働いているが、過去の信用情報が心配
- 勤続年数が短く、どこへ相談すればよいかわからない
そんな方は、購入する車を決める前に相談することもできます。カーマッチ本庄駅南店では、現在の仕事や収入、車が必要な理由を伺いながら、自社ローンの利用可能性と無理のない支払いについて一緒に考えます。
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自社マイカーローンの金利・頭金・手数料はどうなる？
自社マイカーローンを検討する際、特に注意してほしいのが支払いの条件です。「月々いくらで乗れるか」という数字だけで判断すると、思っていた以上の負担になる可能性があります。
金利0％でも支払総額が安いとは限らない
自社ローンを扱う販売店の中には、金利0％を案内しているところがあります。例えば、自社ローン専門店のオトロンも、金利0％を案内しています。ただし、別途分割事務手数料などの諸費用が必要になることを明示しています。
つまり、金利が0％ということと、分割払いの追加費用がないことは同じではありません。比較する時は、金利だけでなく、車両価格、手数料、保証料などを含めた総額を確認する必要があります。
頭金の有無で月々の負担は変わる
頭金とは、購入時に最初に支払うお金です。頭金を多く用意できれば、分割払いの対象となる金額を減らせる場合があります。ただし、頭金を増やすために貯金をすべて使ってしまうと、購入後の急な出費に対応できなくなるかもしれません。
車を買った直後にも生活費は必要です。頭金は、手元に残すお金とのバランスを考えて決めましょう。
保証人が必要になる場合もある
販売店や契約内容によっては、保証人が必要になることがあります。保証人を依頼する場合は、支払いが難しくなった際にどのような責任が生じるか、十分に確認する必要があります。
「保証人不要」と案内されていても、適用条件が設けられている場合があります。
月々の支払額だけではなく総額を見る
例えば、次のような契約を考えてみましょう。車両価格と必要な諸費用、分割に伴う費用を含めた契約総額が150万円。頭金が30万円。残り120万円を48回の分割払いにする場合、毎月の支払いは2万5,000円です。
これは仕組みを説明するための仮の例であり、カーマッチ本庄駅南店の実際の販売条件ではありません。月々2万5,000円なら払えそうだと思う方もいるでしょう。
でも、車を所有すれば、燃料代や保険料、税金、車検、修理費なども必要になります。ローンの返済に使える金額と、車全体に使える金額は分けて考える必要があります。
車を買った後の生活を守る「3つのお金」
ここからは、僕たちが特に大切だと考えている話です。車の購入予算を考える時、ローンの返済額だけを見ていませんか？自社マイカーローンでは、毎月のお金を3つに分けて考えることをおすすめします。
1. 毎月必ず出ていくお金
まずは、車両代金の分割払いです。加えて、任意保険料や駐車場代など、毎月の固定費も確認しましょう。
2. 車を使うほど増えるお金
次に、ガソリン代や高速道路料金など、使い方によって変わる費用です。通勤距離が長い方と、週末しか運転しない方では、必要な金額が変わります。
3. 将来のために残しておくお金
そして、忘れてほしくないのが、将来の整備や修理に備えるお金です。中古車は、購入後に消耗品の交換が必要になる場合があります。車検の時期が来れば、まとまった支出が発生することもあります。
毎月の返済はできても、修理費が用意できず車に乗れなくなってしまったら困ります。だからこそ、支払える上限ではなく、生活に余裕を残せる金額で車を選ぶことが大切です。
自社マイカーローンの所有権留保とは？完済後はどうなる？
車の購入契約で、意外と知られていないのが所有権の問題です。
所有権留保とは？
所有権留保とは、購入代金の支払いが完了するまで、販売店などが車の所有権を保持する契約上の仕組みです。購入者は車を使用できますが、車検証上の所有者が販売店などになっている場合があります。
すべての自社マイカーローンで同じ条件になるわけではありません。契約時に、所有者と使用者が誰になるのかを確認しましょう。
完済後は自動的に自分名義になる？
分割払いを完済しても、車検証上の所有者名義が自動的に変わるとは限りません。所有権留保がある契約では、完済後に所有権解除や名義変更の手続きが必要になる場合があります。
契約前に、完済後の必要書類、手続き方法、費用負担などを確認しておくと安心です。
途中で車を売りたくなった場合は？
支払いが残っている状態で乗り換えや売却を希望する場合は、所有権と未払い代金を確認する必要があります。自分の判断だけで車を売却できない場合もあるため、販売店へ相談しましょう。
自社マイカーローンでどんな車に乗れる？
自社マイカーローンで購入できる車種は、販売店の取り扱いや審査結果によって異なります。
軽自動車やコンパクトカー
通勤や買い物が中心なら、軽自動車やコンパクトカーが候補になります。比較的取り回しがしやすい車種も多く、日常の移動手段として検討できます。
ミニバンやステーションワゴン
家族での移動が多い方には、ミニバンやステーションワゴンが候補になります。ただし、車体が大きくなると燃料代やタイヤ交換費用なども変わるため、維持費まで考えて選びましょう。
SUVやクロカン
SUVやクロカンを希望する方もいるでしょう。中古車検索では「suv」と入力されることもあります。車両の価格や走行距離、使用目的などを考慮して比較しましょう。
新車と中古車のどちらを選ぶ？
新車は、最新の装備やメーカー保証などが魅力です。一方、中古車は、年式や車両状態によって購入費用を抑えられる可能性があります。ただし、中古車には整備や修理のリスクもあるため、走行距離、修復歴、車検、保証内容などを確認することが必要です。
「全車保証付き」という広告があっても、全車が同じ保証条件とは限りません。購入する車両ごとの保証内容を確認しましょう。
自社マイカーローンを完済すれば信用回復できる？
これは、よく誤解されるポイントです。自社マイカーローンを利用し、毎月きちんと支払って完済したとしても、それだけで信用回復が保証されるわけではありません。
信用情報機関に支払い履歴が登録されるかどうかは、契約の仕組みや関係する事業者によって異なります。一般的な自社ローンでは、信用情報機関に支払い履歴が登録されないケースもあります。
その場合、完済した事実が、将来の銀行ローンなどの審査に直接反映されるとは限りません。ただし、無理のない支払いを続け、家計を安定させることには意味があります。
新たな支払いの遅れを防ぐことや、生活費を管理することは、今後のお金との向き合い方を考えるうえで重要です。信用情報に何が登録されているのかを知りたい場合は、信用情報機関の本人開示制度を利用して確認することもできます。
カーマッチ本庄駅南店の自社マイカーローン相談から納車まで
カーマッチ本庄駅南店では、自社ローンを利用した中古車購入について相談を受け付けています。
STEP1 現在の状況を相談する
まずは、車が必要な理由や希望車種、予算について聞かせてください。過去にローン審査へ落ちたことがある場合も、そのままお伝えいただいて構いません。
STEP2 面談と審査
現在の収入や支出、勤務状況などを確認し、審査を進めます。遠方の方については、ビデオ面談も案内しています。
STEP3 車と分割払いの条件を検討する
審査結果を踏まえ、購入できる車両や返済計画を考えます。頭金、毎月の支払額、支払回数などを確認し、無理のない契約かどうかを判断します。
STEP4 契約内容を確認する
車両価格、諸費用、分割払いに関する費用、所有権、保証内容などを確認します。不明な点があれば、納得できるまで質問してください。
STEP5 納車
契約後、必要な登録や整備などを進め、納車します。納車までの期間は、車両の状態や手続きによって異なります。
カーマッチ本庄駅南店オーナーの石原潤一からあなたへ
2度の債務整理を
人生を立て直す
株式会社一期一縁 代表取締役カーマッチ本庄駅前店オーナー石原 潤一
僕が28歳の時のことです。当時の僕は、バイクレースの全日本選手権に挑戦していました。レース資金を作るために、自動車の板金修理会社を立ち上げました。
仕事は順調に成長していました。でも、それ以上にレースへお金を使っていました。そして、借金は3,000万円を超えました。毎月の返済額は80万円以上。最終的に、僕は債務整理をすることになったんです。
今になって考えると、当時の僕は、目の前の夢を叶えることばかり考えていました。どうすれば、次のレースに出られるのか。どうすれば、もっと速く走れるのか。そのために、いくらお金を用意すればいいのか。そんなことばかり考えていました。でも、本当に考えるべきだったことがありました。そのお金を使った後、僕の生活はどうなるのか。毎月の返済を続けられるのか。仕事や家族、自分の人生に、どんな影響があるのか。そこまで考えられていなかったんです。
だから今、僕は車のローンについて相談を受ける時、同じ失敗をしてほしくないと思っています。例えば、お客様が月々5万円の車を希望しているとします。
審査の結果、購入できる条件が整ったとしても、それだけで契約を勧めることはしたくありません。その5万円を支払った後、生活費はちゃんと残るでしょうか。家族との時間を楽しむためのお金はあるでしょうか。急な出費があっても、車の返済を続けられるでしょうか。僕は、そこを一緒に考えたいんです。
カーマッチ本庄駅南店には、営業スタッフの阿久津征樹もいます。阿久津は、過去に自己破産を経験しています。僕は債務整理を経験しましたが、阿久津とは手続きも事情も異なります。
それでも、お金の問題を抱えた時の苦しさを、二人ともそれぞれの経験から知っています。だから、お客様が借金の話をしにくいと感じることも、想像できます。
今の収入を伝えるのが恥ずかしい。返済が残っていることを知られたくない。過去の自己破産を話したら、嫌な顔をされるのではないか。そんな気持ちを抱えて相談をためらう方もいるでしょう。
でも、僕たちは、その話を聞いてお客様を責めたいわけではありません。これからの生活を一緒に考えたいんです。車があることで、新しい仕事を始められるかもしれません。子どもの送迎が楽になるかもしれません。家族との時間が増えるかもしれません。そんな可能性を、過去のお金の問題だけで諦めてほしくない。
でも同時に、車の購入によって、再びお金のことで苦しんでほしくもないんです。だから、カーマッチ本庄駅南店は、単に車を売る会社ではなく、車を通じて生活再建を支える存在でありたいと思っています。
審査に通過することは、ゴールではありません。その車に乗り始めてからの毎日こそ、大切です。僕たちは、その先まで考えてお客様と向き合いたいと思っています。
あなたの人生に寄り添う
過去よりも今を見て
カーマッチでは、自己破産や任意整理などの債務整理経験がある方、信用情報に不安がある方、ブラックリストと呼ばれる状況の方でも利用できます。一般の銀行やディーラーでは信用情報機関の照会によって審査基準が厳しく、借入がある方や勤続年数が短い方は審査通過が難しいのが現実です。しかしカーマッチは過去ではなく「今返済できるか」に焦点を当てて審査を行います。
自社マイカーローンについてよくある質問
Q. 自社マイカーローンは普通のマイカーローンより審査が甘いですか？
一般的なマイカーローンとは審査基準が異なる場合があります。しかし、審査がないわけではなく、必ず通るわけでもありません。現在の収入や支出などを踏まえて判断されます。
Q. 自己破産や債務整理の経験があっても組める？
相談できる場合があります。ただし、契約できるかどうかは審査結果によります。現在の仕事や生活状況などを伝えて相談することが大切です。
Q. 頭金なしでも購入できますか？
頭金の有無や金額は、販売店や契約条件によって異なります。カーマッチ本庄駅南店でも、車両や審査結果に応じて条件が変わります。
Q. 自社マイカーローンで新車は買えますか？
取り扱いは販売店によって異なります。自社ローンを利用した中古車販売が中心の店舗もあれば、新車の取り扱いを行う店舗もあります。
Q. 完済したら車の所有権は自分になりますか？
契約内容によります。所有権留保がある場合は、完済後に所有権解除や名義変更の手続きが必要になることがあります。
Q. 毎月の返済額が心配でも相談できますか？
はい。カーマッチ本庄駅南店では、現在の収入や支出、希望予算を伺いながら、無理のない支払計画を一緒に考えます。
まとめ｜自社マイカーローンは、今の生活を守るための選択肢
自社マイカーローンは、販売店が独自の審査基準で分割払いに対応する車の購入方法です。一般的なマイカーローンとは仕組みが異なり、過去の信用情報に不安がある方でも相談できる場合があります。
ただし、必ず審査に通るわけではなく、金利、手数料、頭金、所有権などの契約条件を確認する必要があります。そして、何より大切なのは、車を購入した後の生活です。
車が必要だからこそ、無理な返済計画を立ててほしくありません。カーマッチ本庄駅南店では、車を購入することだけでなく、その先の仕事や家族との暮らしも大切にしています。
- 普通のマイカーローンに落ちた
- 自己破産や債務整理の経験がある
- 今の収入で車を持てるのか不安
- 購入できる車種と月々の支払いを知りたい
そんな方は、まずは現在の状況を聞かせてください。購入を決めていなくても構いません。車を買うための相談ではなく、これからの生活を良くするための相談から始めましょう。
- ▶ カーマッチ本庄駅南店に自社マイカーローンの無料相談をする
- https://carmatch.jpn.com/form/inquiry
- 電話：050-3647-2401
受付時間：9:00〜18:00（土日祝も対応）
- カーマッチ本庄駅南店
- 埼玉県本庄市南1丁目2番地4