中古車自社ローンおすすめ｜審査が不安な人の選び方

1｜信用情報に不安が少ないなら銀行系ローン

安定した収入があり、信用情報にも大きな問題がない。そんな方なら、最初から自社ローンだけに絞る必要はありません。銀行系ローンも候補です。金融機関によって審査基準や金利、利用条件は異なるため、頭金。

借入額。月々の支払額。支払い回数。総支払額。まで比較します。一般的なローンを問題なく組めるなら、そちらを選んだ方が自分に合う場合もあります。

2｜新車ディーラーや中古車販売店のオートローン

トヨタなどの新車ディーラーや中古車販売店では、信販会社を利用したオートローンを扱っていることがあります。信販会社による審査に通り、金利や支払い条件に納得できるなら、これも選択肢です。

「中古車だから自社ローン」と最初から決める必要はありません。一般的なオートローンを組めるのなら、両方の条件を比較してください。

3｜信用情報が不安なら自社ローン

銀行系ローン。信販会社のオートローン。どちらも難しかった。そこで候補になるのが、自社ローンです。一般的なオートローンとは異なり、販売店が独自の審査基準を設けて分割払いに対応する仕組みがあります。

過去の信用情報だけで判断するのではなく、現在の収入。

• 支出
• 仕事
• 生活状況
• 月々支払える金額

などを確認して審査する販売店があります。だから、過去に自己破産した方でも、相談できる可能性があります。ただし、自社ローンでも審査はあります。「ブラックリストでも100％通る」

「誰でも必ず組める」という意味ではありません。

4｜信用回復も目的なら契約の仕組みを確認する

「自社ローンをきちんと払えば、信用回復できますか？」これはよく聞かれる質問です。ここは、契約前に必ず確認してください。販売店と購入者が直接分割払いの契約をする一般的な自社ローンでは、支払い実績が通常のオートローンと同じ形で信用情報機関に登録されるとは限りません。

一方、信用回復を意識した別の仕組みの商品もあります。重要なのは、「信用回復ローン」という言葉だけを見るのではなく、誰と契約し、どの信用情報機関にどのような情報が登録されるのかまで確認することです。

5｜「所有」より「乗れる」を優先するならカーリース

「中古車を自分のものにすること」より、「仕事や生活のためにクルマに乗れること」を優先するなら、カーリースも選択肢です。ただし、契約期間。月々の料金。

• 走行距離制限
• 中途解約
• 契約満了時

車両の所有関係。などの条件を確認する必要があります。買う。借りる。分割払いで購入する。方法によって契約内容が違います。だから、ローンに落ちた＝自社ローンしかないと決めつけないことです。

1｜「審査に通る」だけを売りにしていないか

自社ローンを探している時、一番気になる言葉は、「通る」だと思います。でも、ここに少し注意してください。審査に通ったら、そこから支払いが始まります。48回払いなら、4年間です。

大切なのは、審査を通過することではなく、48回目まで無理なく払えること。販売店が、「月々いくらなら払えますか？」だけでなく、生活費や現在の支出まで一緒に考えてくれるか。

ここを見てください。

2｜頭金を払ったあと、生活費が残るか

• 頭金0円
• 頭金5万円
• 頭金10万円

販売店や契約によって条件は異なります。でも、「頭金が安い＝おすすめ」とは限りません。逆に、頭金をたくさん入れればいいわけでもありません。例えば、貯金15万円の人が、頭金に15万円全部入れてしまう。

翌月、

• 保険
• 税金
• 家賃

子どもの出費。突然の修理。何か起きたら困ります。頭金を見る時は、「いくら払うか」だけでなく、「払ったあといくら残るか」まで考えてください。

3｜金利と月々の支払額だけで決めない

「金利0％」「月々3万円」そんな数字を見ると、魅力的に感じます。でも、一般的な銀行系ローンや信販会社のオートローンと、自社ローンでは料金体系が異なる場合があります。

だから、金利だけで判断しない。

• 車両価格
• 頭金
• 諸費用

分割払いに関係する費用。支払い回数。月々の支払額。そして、最後まで払った時の総額。ここまで確認してください。

4｜保証人が必要か

自社ローン販売店によって、保証人に関する条件も異なります。保証人が必要なのか。不要なのか。自分の審査結果ではどうなのか。契約前に確認します。広告に「保証人不要」と書かれていても、適用条件まで確認した方が安心です。

5｜「ローン」ではなく中古車そのものを説明してくれるか

ここは、かなり重要です。あなたが毎日乗るのは、ローンではありません。中古車です。だから、車両の状態を見てください。

• 年式
• 走行距離
• 修復歴
• 車検
• タイヤ
• 整備
• 保証

中古車は、同じ車種でも一台ずつ状態が違います。ローン条件だけ詳しく説明して、中古車についてほとんど説明しない。そんな販売店なら、僕なら一度立ち止まります。

6｜納車したあとも相談できるか

• 契約
• 支払い
• 納車

ここで終わりではありません。むしろ、中古車との生活は、納車した日から始まります。故障したら？保証は？車検は？事故に遭ったら？次に乗り換える時の下取りは？納車後まで付き合える販売店なのか。

ここも「おすすめ」を判断する材料です。

7｜販売台数だけで決めない

販売台数が多いことは、販売店の実績を見る一つの材料になります。大きな会社。たくさんの在庫を持つ会社。全国展開している会社。そこに安心を感じる人もいるでしょう。一方で、小さな販売店で担当者と直接話しながら決めたい人もいます。

販売台数は参考にする。でも、販売台数＝自分に一番合う販売店とは限りません。

軽自動車｜通勤や買い物を中心に使う人

通勤。買い物。子どもの送迎。近距離中心なら、軽自動車が候補になります。車両価格だけでなく、税金や燃料代など、購入後の維持費まで考えます。

コンパクトカー｜毎日使いやすい国産車を探す

軽自動車より少し広さが欲しい。でも、大きなクルマまでは必要ない。そんな方には、コンパクトカーがあります。国産車には多くの選択肢があります。

PRIUS｜燃費を重視する人

通勤距離が長い人なら、PRIUSなどを検討することもあります。ただし、「PRIUSだからおすすめ」ではありません。

• 年式
• 走行距離
• 車両状態
• 予算

実際の使い方。ここまで見ます。

VOXYなどのミニバン｜家族で使う人

子どもがいる。家族で出掛ける。荷物も多い。そんな人なら、VOXYなどのミニバンが候補になります。

• スライドドア
• 乗車人数
• 荷室
• 駐車場

家族が毎日どう使うかを考えます。

SUV・クロカン｜雪道やアウトドアにも

SUVやクロカンが生活に合う方もいます。雪の多い地域。アウトドア。荷物を積む。そうした使い方なら、駆動方式なども確認します。

ステーションワゴン・セダン・商用車という選択もある

長距離移動が多いなら、ステーションワゴンやセダン。仕事で荷物を運ぶなら、商用車。車は、生活の目的によって選ぶものです。

LEXUSなど高額車両を希望する場合

LEXUSなどの高額な車種を希望する方もいます。それ自体が悪いわけではありません。重要なのは、今の生活に余裕を残したまま乗れるか。です。自社ローンで組める金額と、自分が使っていい金額は、必ずしも同じではありません。