自社ローンの仕組み
自社ローンとは、一般的な信販会社や銀行を通さずに、販売店が独自に提供する分割払い（ローン）の仕組みです。ここではその仕組みをわかりやすくご説明します。
自社ローンとは
通常の自動車ローンは申込時に信用情報機関への照会が行われ、過去の延滞・借入状況・勤続年数・収入・債務整理（自己破産・任意整理など）の履歴まで厳しく確認されます。そのため、いわゆるブラックリストに該当する方は、ローンを通過できず、車を買いたくても買えないケースが多くあります。
しかし自社ローンは、販売店が自社で代金を「立て替える」しくみであるため、金融機関のような厳しい審査基準を採用しません。信用情報の細かな照会を行わず、「今の収入で、毎月の支払額を無理なく返済できるか」を重視します。そのため、正社員だけでなく、アルバイトや派遣社員の方でもローンを組める可能性が高く、過去に債務整理を行った方でも審査に通るケースが多いのが特徴です。
自社ローンの基本的な仕組み
販売店がローン会社の役割を担う
通常のローンでは信販会社や銀行からお金を借り入れ、その代金で車を購入します。一方、自社ローンは販売店が車両代金を立て替えるため、形式としては「販売店への分割返済」となります。
これは金融ローンではないため金利や利息が発生しない代わりに、リスク補填として車両本体に価格調整（いわゆる上乗せ）がされることがあります。
審査は"現在の状況"を重視
自社ローンでは、信用情報よりも以下のような部分を中心に判断します。
- 現在の収入
- 支出状況
- 毎月の返済が可能か
- 生活を立て直していけるか
そのため、過去に借り入れの延滞があったり、自己破産の経験があっても、今の生活状況をもとに審査を通すことができます。
支払い方法は相談しながら決められる
自社ローンでは、以下のような項目をお客様と相談しながら設定できます。
- 頭金を入れるかどうか
- 月々の支払額
- 支払い回数（分割回数）
- 車両の総額（車両本体＋整備費＋諸費用など）
柔軟なプラン設計が可能なので、現金一括で購入できない方でも無理なくマイカーに「乗れる」ようになります。
自社ローン利用時の所有権について
多くの自社ローンでは、完済まで所有権は販売店に残ります。これは、販売店が車両代金を立て替えているためで、返済が滞った際のリスク管理として必要な仕組みです。完済後は所有権が移転し、通常の中古車と同じように自由に扱うことができます。
自社ローンが選ばれる理由
自社ローンは、次のような方に多く利用されています。
- 信用情報の問題でローンを通せない
- 債務整理後で金融機関から借入できない
- 収入に波がある（アルバイト・派遣社員）
- 住宅ローンや複数の借入があり審査に不安がある
- どうしても生活のために車が必要（通勤・子育てなど）
自社ローンでは、金融ローンと異なり、審査結果が「生活の再建を支えられるか」という視点で判断されます。そのため、一般のディーラーや販売店ではローンを組めなかった方でも、マイカーを持つことが可能になります。
自社ローンの流れ（納車まで）
- 1来店またはオンライン相談
- 2希望車種・総額・支払額のヒアリング
- 3審査（信用情報の照会なし）
- 4審査通過後、契約手続き
- 5整備・点検
- 6納車（お客様の生活がスタート）
自社ローンは、「過去ではなく今を見て判断する」仕組みだからこそ、再スタートを切りたい方にとって大きな助けとなります。