自社ローンで失敗する7つの例｜契約前の防止策を解説

30秒で確認｜自社ローン失敗予備軍チェック

まず今の自分に当てはまるものを数えてみてください。

• □ 月々の支払額しか見ていない
• □ 審査で組める上限近くまで車を買おうとしている
• □ 頭金を払ったあと、手元にいくら残るか計算していない
• □ 本体価格と支払総額の違いを確認していない
• □ 手数料や諸費用を詳しく聞いていない
• □ 中古車の走行距離や修復歴より「審査に通るか」を気にしている
• □ 所有権や名義が誰になるか知らない
• □ 延滞した場合の契約内容を読んでいない
• □ 車検や保険、税金、修理費まで計算していない
• □ 「ここで通らなかったら車に乗れない」と焦っている

2つ以上当てはまったら、まだ車を決めないでください。自社ローンがダメという意味ではありません。今は、「審査を受ける段階」より「条件を整理する段階」かもしれないということです。一つずつ確認すればいいんです。

最初に結論｜自社ローンの失敗は「審査前・契約時・納車後」の3ヶ所で起きる

自社ローンで気をつけたい失敗は、大きく3つの段階に分けられます。

失敗例1｜「審査に通る金額」を自分の予算だと思った

これは最初に避けたい失敗です。例えば販売店から、「このくらいまでなら審査に通る可能性があります」と言われたとします。そこで、「じゃあ、その金額まで車を探せるんだ」と考えてしまう。でも、審査上組める可能性がある金額と、生活の中で無理なく払える金額は別です。

失敗例2｜月々の支払額だけで安いと判断した

「月々29,800円」こうした数字は分かりやすいですよね。でも契約を見る時は、その横にもう一つ数字を置いてください。支払回数です。月々の金額だけでは、実際にいくら支払うのか分かりません。確認するのは、

• 本体価格
• 頭金
• 手数料
• 諸費用
• 月々の支払額
• 支払回数

完済までの総額です。

失敗例3｜「金利」だけ比較して契約を決めた

銀行のマイカーローンなどを比較する場合、金利は重要な確認項目です。ただ、自社ローンという名称で提供されているサービスには、販売店と購入者が直接分割払いの契約をする形があります。

一般的なクレジットでは、信販会社などが車両代金を販売店へ立て替える仕組みもあります。つまり、同じ「車を分割で買う」でも契約の仕組みが同じとは限りません。

そのため、「金利が低い」「金利0％」という表示だけで最終判断しないことが重要です。見るのは、

• 本体価格
• 手数料
• 諸費用
• 頭金
• 回数
• 支払額

総額です。％を比較する前に、自分が支払う円を全部出す。これなら契約方式が違っても比較しやすくなります。

失敗例4｜審査に通ることを優先して中古車選びを妥協した

銀行やディーラーのローンで審査が難しかった。そんな経験が続くと、「もう車種は何でもいいから、乗れる車が欲しい」と思うことがあります。でも、「何でもいい」と、「生活に必要な条件を満たしていればいい」は違います。

失敗例5｜頭金を入れすぎて納車後のお金がなくなった

頭金を多く入れれば、分割する金額を抑えられる場合があります。だから、「用意できるお金は全部頭金に入れよう」と考える人もいるかもしれません。でも、これも注意が必要です。車は納車された瞬間からお金がかかります。

• 任意保険
• ガソリン
• 駐車場
• 税金
• 整備

そして突然の修理。頭金を払った結果、銀行口座にほとんどお金が残っていない。その状態で何か一つ起きれば、別のお金を用意しなければならなくなるかもしれません。

失敗例6｜所有権・名義・延滞時の条件を確認しなかった

契約書には、月々の金額以外にも大切なことが書かれています。例えば、所有権は誰にあるのか。車検証上の名義はどうなるのか。完済後に何か手続きが必要なのか。延滞した場合はどうなるのか。完済前に車両を売却したい場合はどうなるのかなどです。

失敗例7｜支払いが苦しくなってから販売店への連絡を避けた

契約した時は払えると思っていた。でも半年後、勤務日数が減った。家族の事情で出費が増えた。病気で仕事を休んだ。別の返済が重なった。人生では予定外のことが起こります。そして、「今月は厳しいかもしれない」となった時、怖くなって販売店からの電話に出なくなる。これが状況をさらに難しくすることがあります。

審査に落ちることは本当に「失敗」なのか？

ここで、少し視点を変えてみます。自社ローンへ申し込んだけれど、審査結果が通過ではなかった。その時、「またダメだった」と思うかもしれません。でも、審査に落ちたことと、人生に失敗したことはまったく別です。販売店によって審査基準は異なります。希望した車両価格では難しくても、車種を変える。予算を下げる。頭金を見直す。時期を変える。家計を整理する。という方法が考えられる場合もあります。「通らなかったから、もっと条件の悪い契約でもいい」とは考えないでください。

一度止まったことで、無理な契約を避けられることもあります。

信用情報に不安がある時ほど「ここしかない」と決めつけない

「ブラックリストだから銀行は絶対無理」「自社ローン以外は申し込めない」そう考えている人もいます。一般にブラックリストという名称の一枚の名簿があるわけではありません。

ローンやクレジットなどの契約・支払状況に関する情報は、信用情報機関に登録される仕組みがあります。信用情報が気になるなら、信用情報機関の開示制度を利用して自分の情報を確認する方法もあります。

そのうえで、

• 銀行のマイカーローン
• 信販会社のオートローン
• ディーラーで扱うローン
• 自社ローン
• カーリース

現金購入など、自分が検討できる方法を整理します。選択肢が少ない時ほど、一つ残った選択肢を無条件で正解にしないことです。条件を確認して、自分で選びます。

勤続年数や収入だけで自社ローンの可否は決めつけない

勤続年数が短い。転職したばかり。収入が高くない。だから、「どうせ無理だろう」と最初から諦めてしまう人もいます。審査基準は販売店によって異なります。現在の収入などを含めて相談できる場合があります。反対に、収入が高い。勤続年数が長い。というだけで、どんな金額でも無理なく返済できるわけではありません。

大切なのは、収入の額だけではなく、

• 毎月の支出
• 現在の返済
• 車の維持費

そして支払い後に残るお金です。審査の数字と、暮らしの数字は別々に確認してください。

保証人なし・頭金なしという言葉だけで決めない

保証人が必要かどうか。頭金が必要かどうか。これは販売店や審査結果、契約内容などによって異なります。だから、「保証人なしだからここにする」「頭金なしだからここにする」だけで決めないことです。

頭金が0円でも、納車までに別の諸費用が必要になる場合があります。保証人が不要でも、ほかの契約条件を確認する必要があります。見るべきなのは、一つの「なし」ではなく、契約全体です。

カーリバ・オトロンを比較する時の失敗

自社ローンを探していると、カーリバやオトロンなどの販売店も候補に出てくると思います。ここでありがちな失敗が、「どっちが通る？」だけで比較することです。審査はもちろん重要です。

でも、自分が数年間付き合うのは審査結果だけではありません。比較するなら、

• 本体価格
• 頭金
• 手数料
• 諸費用
• 月々の支払額
• 支払回数
• 総額
• 保証人
• 所有権
• 車両状態
• 保証
• 納車条件
• 延滞時の条件

まで同じ項目で確認します。各社のサービス内容や条件は変更されることもあるため、実際に申し込む際は最新の公式情報と自分の見積書・契約書を確認してください。

会社を比べる前に、契約項目をそろえる。これだけで比較はかなりしやすくなります。

カーリースカルモなどのカーリースを選ぶ時にも別の失敗がある

自社ローン以外の選択肢として、カーリースを検討する人もいます。カーリースカルモなどを見る場合も、「月々が安いから」だけで決めないでください。確認したいのは、購入なのか利用なのか。所有権は誰にあるのか。名義はどうなるのか。

• 契約期間
• 走行距離などの条件
• 車検やメンテナンス
• 途中解約

契約終了時の扱いなどです。自社ローンとカーリースは契約の考え方が異なります。だから、「自社ローンが怖いからカーリースなら安心」とも一概には言えません。

どの方法を選んでも、理解しないまま契約することが一番の失敗です。

自社ローン選びで失敗しない「逆算の3ステップ」

では、どうすれば失敗を減らせるのでしょうか。僕なら、車を探す順番を変えます。

カーマッチ本庄駅南店オーナーの石原潤一が経験した「払えているから大丈夫」という失敗

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2度の債務整理を経験した私が
人生を立て直すお手伝いをします

株式会社一期一縁 代表取締役
カーマッチ本庄駅前店オーナー石原 潤一

僕自身、借金が3000万円を超え、毎月80万円を超える支払いを抱えた時期があります。今振り返ると、ある日突然そうなったわけではありません。最初から、「これは絶対に無理だ」と思っていたわけでもありません。むしろ逆でした。払えていたんです。今月も払えた。来月も何とかできる。仕事を増やせばいい。売上を上げればいい。そうやって前へ進んでいました。でも、「払えている」と、「無理がない」は違いました。僕はそこを混同していました。毎月支払えているから大丈夫。そう思いながら、少しずつ余白がなくなっていった。お金だけではありません。頭の中からも余白が消えていきました。

• 支払日
• 売上
• 入金
• 返済
• また支払日

いつの間にか、考えているのはお金のことばかりでした。だから今、車を買いたい人から、「月4万円なら払えます」と言われた時、僕が知りたいのは、4万円を払えるかだけではありません。4万円を払ったあと、その人の生活に何が残るのか。そこなんです。車を買って、毎月きちんと支払っている。でも、外食を全部やめた。子どもとの予定を諦めた。突然の出費に怯えている。それなら僕は、「支払えているから成功」とは思えません。

あなたの人生に寄り添う

過去よりも今を見て

カーマッチでは、自己破産や任意整理などの債務整理経験がある方、信用情報に不安がある方、ブラックリストと呼ばれる状況の方でも利用できます。一般の銀行やディーラーでは信用情報機関の照会によって審査基準が厳しく、借入がある方や勤続年数が短い方は審査通過が難しいのが現実です。しかしカーマッチは過去ではなく「今返済できるか」に焦点を当てて審査を行います。

カーマッチ本庄駅南店が考える「本当の失敗」

僕たちは自社ローンを扱っています。当然、車を販売する仕事です。でも、「審査に通して車を売れば成功」とは考えていません。僕が考える失敗は、車を販売できなかったことではありません。

その人に合わない車を、無理な支払いで販売してしまうことです。例えば200万円の車を希望していても、家計を見たら120万円くらいまでにした方がいい。そんなこともあると思います。その時は、「200万円まで何とかしましょう」ではなく、「120万円の中で、生活に必要な一台を探しませんか」と提案したい。それで希望していた車種が買えなくなるかもしれません。でも、半年後も普通に家賃を払えている。子どもと出かけられる。急な出費があっても慌てない。車にも乗れている。僕は、その方がいいと思っています。カーマッチ本庄駅南店が見たいのは、納車日の笑顔だけではありません。

その車が生活に馴染んだ頃にも、同じ人が普通に笑っていることです。

すでに「自社ローン選びに失敗した」と感じている人へ｜失敗を4種類に分ける

「もう契約してしまった」「思っていたのと違った」という人もいると思います。そんな時、「全部失敗だった」と一つの大きな塊にしないでください。まず、何に困っているのかを4種類に分けます。

自社ローンで失敗しないために販売店へ聞く10の質問

契約前に、この10個を聞いてください。車両の本体価格はいくらですか？頭金はいくら必要ですか？手数料と諸費用はいくらですか？月々の支払額はいくらですか？何回払いですか？完済までの総額はいくらですか？所有権と車検証上の名義はどうなりますか？延滞した場合の契約内容はどうなっていますか？走行距離、修復歴、整備、保証はどうなっていますか？完済前に車を手放す必要が出た場合はどうなりますか？全部答えを聞いたあと、最後に自分へ一つ質問してください。

「この契約は、審査に通ったから選ぶのか。内容に納得したから選ぶのか？」答えが後者なら、かなり冷静に判断できていると思います。

まとめ｜自社ローンの失敗は「通らなかったこと」とは限らない

自社ローンで失敗したくない。そう考えると、どうしても、「審査に通るか」が気になります。でも本当に避けたい失敗は、その先にあります。組める金額いっぱいまで車を選んだ。月々しか見なかった。総額を確認しなかった。頭金を入れすぎた。中古車の状態を見なかった。契約内容を読まなかった。支払いが苦しくなっても相談できなかった。

こうしたことは、契約前に知っていれば避けられる可能性があります。カーマッチ本庄駅南店オーナーの石原潤一自身、「払えているから大丈夫」と思いながら、少しずつ余裕を失っていった経験があります。だから僕は、「いくらまで組めますか？」と聞かれた時に、金額だけを答えたくありません。その前に、今の収入はいくらか。毎月何にお金を使っているか。車が何のために必要なのか。車を持ったあとも残したいお金はいくらか。そこから一緒に考えたいと思っています。もし今、「自社ローン選びで失敗したくない」と思っているなら、まだ車種を決めなくても構いません。他社の見積書を持ってきても構いません。すでに契約して、「これ、失敗だったかな」と感じているなら、

• 予算
• 車
• 契約
• 支払い

この4つのどこに問題があるのか、一緒に整理するところから始めればいい。僕たちは、審査に通すことだけを目的にしたくありません。車を買ったことが、新しいお金の悩みの始まりにならないようにする。

そして数年後、完済した車を見た時に、「あの時、この車を選んでよかったな」と思える。そこまでが、カーマッチ本庄駅南店が考える車選びです。