自社ローンの注意点8つ｜申込前から完済まで徹底解説

最初に｜自社ローンへ申し込む前にやってはいけない3つ

細かい注意点へ進む前に、まずこの3つだけ覚えてください。

先に確認｜自社ローン8段階チェック

時間がない人は、まずここだけ確認してください。

注意点1｜申込前に「自社ローンの仕組み」を確認する

最初の注意点は、車ではありません。契約の仕組みです。「自社ローン」という名前を聞くと、銀行のマイカーローンと同じようなものを想像する人もいると思います。

でも、仕組みが同じとは限りません。

注意点2｜審査では「通るか」だけを気にしない

自社ローンを検討する人にとって、審査は大きな関心事です。信用情報に不安がある。債務整理を経験した。以前の支払いで延滞したことがある。銀行やディーラーで案内されたローンでは厳しかった。そんな状況なら、「自社ローンなら通る？」と考えるのは当然です。でも、注意したいのはここです。審査に通ることと、無理なく支払えることは別です。

注意点3｜車選びでは「乗れる車」と「持てる車」を分ける

審査に通過した。次は車選びです。ここにも大きな注意点があります。それが、「「買える車」と「持ち続けられる車」は同じではない」ということです。例えば、ミニバンが欲しい。SUVが欲しい。大きな車に乗りたい。その希望自体は悪くありません。でも車を持てるかどうかは、購入価格だけでは決まりません。

注意点4｜見積りでは「本体価格」より支払総額を見る

中古車を探していると、最初に目へ入るのは本体価格です。

• 80万円
• 100万円
• 150万円

でも、実際に購入する時には、それだけを支払うとは限りません。中古車の価格表示では、購入時に最低限必要となる費用を含めた「支払総額」が重要です。

だから見積書をもらったら、「この車を購入するために、最終的に必要な金額はいくらですか？」と確認してください。

注意点5｜契約では「払えなくなった場合」まで読む

契約する時は、納車される日のことばかり考えてしまいます。でも、契約書で確認してほしいのは、うまくいっている時だけではありません。何かあった時の条件です。

注意点6｜納車日は「うれしい日」だからこそ車を確認する

いよいよ納車。待っていた車を目の前にすると、細かい確認なんて後でいいと思ってしまいます。でも、ここも大事なチェックポイントです。

注意点7｜支払い中は「まだ払える」で無理を続けない

車に乗り始めると、自社ローンのことを考える時間は少なくなっていきます。仕事へ行く。買い物へ行く。家族を送る。それが普通の日常になっていきます。それが一番です。でも、毎月の返済が少しずつ重くなってきたら注意してください。

注意点8｜完済したら「払い終わった」で終わらせない

最後の注意点です。支払いが全部終わった。長かった返済も完了した。ここで安心したいところですが、所有権や名義について確認してください。

自社ローンとカーリースは何に注意して比較する？

自社ローン以外にも、車を持つ方法はあります。例えばカーリースです。カーリースカルモなど、カーリースを検討している人もいるでしょう。ただし、自社ローンとカーリースは契約の仕組みが同じではありません。

だから、月々いくらか。だけで比較しないことです。

• 契約期間
• 総額
• 車の所有関係
• 契約終了時の扱い
• 走行距離などの条件

中途解約に関する条件などを確認します。「毎月安い方」ではなく、「自分の使い方に合う契約」を選んでください。

カーリバ・オトロンなどと比較する時の注意点

自社ローンを探していると、カーリバやオトロンなど、さまざまなサービスや販売店を目にすると思います。比較すること自体は大切です。ただし、「どこが一番審査に通る？」だけで比較しないでください。見る項目をそろえます。

• 車両価格
• 頭金
• 諸費用
• 手数料
• 月々の支払額
• 支払回数
• 総額
• 保証人の条件
• 中古車の状態
• 所有権
• 延滞時の契約内容

そして、自分が希望する車種を無理なく持てるかです。各サービスの条件や審査基準などは変更される可能性があるため、検討時には最新の公式情報と、自分に提示された契約条件を確認してください。

契約直前に使う「自社ローン注意点16項目」

契約書へサインする前に確認してください。

• □ 誰が審査するのか分かっている
• □ 誰と契約するのか分かっている
• □ 車両の本体価格を確認した
• □ 頭金を確認した
• □ 諸費用の内訳を確認した
• □ 手数料の内容を確認した
• □ 月々の支払額を確認した
• □ 支払回数を確認した
• □ 完済までの総額を確認した
• □ 中古車の走行距離を確認した
• □ 修復歴を確認した
• □ 車検・整備・保証を確認した
• □ 所有権・名義を確認した
• □ 延滞した場合の契約内容を確認した
• □ 納車後も生活費が残る

そして最後に、□ この車を買った翌月、車代を払ったあとにいくら残るか答えられるここまで確認してください。最後の質問は、契約書には書いてありません。販売店の見積書にも書いてありません。でも、僕はこれが一番大切だと思っています。例えば、

• 手取り25万円
• 家賃7万円
• 食費4万円
• 光熱費2万円
• 通信費1万円
• 既存の返済3万円
• 保険など2万円
• 車の支払い4万円

なら、残るのは2万円です。そこから、

• ガソリン
• 駐車場
• 突然の出費

車の維持費なども必要になります。※上記は考え方を説明するための単純な例です。ここで見るのは、「4万円払えるか」ではありません。4万円払ったあとに、普通の生活が残っているかです。

カーマッチ本庄駅南店オーナーの石原潤一が「注意点」を契約書だけで終わらせたくない理由

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2度の債務整理を経験した私が
人生を立て直すお手伝いをします

株式会社一期一縁 代表取締役
カーマッチ本庄駅前店オーナー石原 潤一

僕がお金に苦しんでいた頃、注意していたつもりでした。支払日を忘れない。今月はいくら必要か計算する。入ってくるお金を確認する。次の支払いを何とかする。でも、今振り返ると、見ていたのは全部、「次の支払日まで」だったんです。来月の生活がどうなるか。半年後に余裕が残っているか。今の払いを何年続けられるのか。そこまで見る余裕がなくなっていました。支払いが一つ終わる。少し安心する。でもカレンダーをめくれば、また次の支払日が来る。お金に追われている時って、遠くを見る力から少しずつなくなっていくんです。僕は債務整理を経験して、あとになってそれに気づきました。だから今、カーマッチ本庄駅南店へ相談に来た人に対して、僕が気になるのは、「審査に通るか」だけではありません。その車に乗り始めたあと、その人のカレンダーが、支払日の印ばかりにならないか。そこを考えます。

あなたの人生に寄り添う

過去よりも今を見て

カーマッチでは、自己破産や任意整理などの債務整理経験がある方、信用情報に不安がある方、ブラックリストと呼ばれる状況の方でも利用できます。一般の銀行やディーラーでは信用情報機関の照会によって審査基準が厳しく、借入がある方や勤続年数が短い方は審査通過が難しいのが現実です。しかしカーマッチは過去ではなく「今返済できるか」に焦点を当てて審査を行います。

カーマッチ本庄駅南店が大切にする「4つの残る」

僕たちは、車を買ったあとに、4つのものが残っているかを考えます。

まとめ｜自社ローンの注意点は「契約前」だけではない

自社ローンを利用する時に注意したいのは、一つの数字ではありません。申込前には、仕組みを確認する。審査では、「通るか」だけではなく審査基準を見る。車選びでは、「乗れるか」だけではなく「持てるか」を考える。見積りでは、本体価格だけではなく諸費用や手数料を含めた総額を見る。契約では、所有権、名義、延滞時の条件まで読む。納車では、実際の車両を確認する。支払い中は、返済が生活を圧迫し始めていないかを見る。完済したら、最後の手続きを確認する。この8段階です。信用情報に不安があっても。債務整理を経験していても。勤続年数が短くても。一般的なローンが難しかったとしても。だからといって、何も確認せず契約しなければならないわけではありません。分からないことは聞いていい。他社と比べてもいい。家に帰って考えてもいい。そして、今は買わないという判断をしてもいい。最後に一つだけ、契約書を閉じる前に自分へ聞いてください。

「この車を買った翌月、車代を払ったあとに、僕の手元にはいくら残る？」その数字が分からないなら、もう一度家計を計算してからでも遅くありません。

カーマッチ本庄駅南店オーナーの石原潤一自身、お金に追われる経験をしました。だから僕は、「審査に通りました。よかったですね」だけでは終わりたくありません。車を買ってから何ヶ月か経った時、支払日だからと財布の中を見て、ため息をつく生活にはしてほしくない。車のキーを持って玄関を出る時、仕事へ行ける。家族を迎えに行ける。買い物へ行ける。今日も普通に車に乗れる。そんな日常が続いてほしいんです。注意する目的は、契約を怖がるためではありません。車を買ったあとも、生活にちゃんと余白を残すためです。もし、

• 自分はいくらまでなら無理なく払えるんだろう
• この見積りで本当に大丈夫かな
• この車種を選んでも生活は苦しくならないかな

と迷っているなら、まだ車を決めていない段階で相談してください。僕たちは、売る車を決めるところからではなく、車を持ったあとに、何を残したいか。そこから一緒に考えます。