自社ローンはぼったくり？高い契約を見抜く7つの確認点

まずやってください｜見積書から5つの数字を抜き出す

手元に見積書があるなら、まず次の数字を書き出してください。

• 車両本体価格
• 頭金
• 手数料などの費用
• 月々の支払額×分割回数
• 完済までに支払う総額

例えば、

• 車両本体価格　100万円
• 頭金　10万円
• その他の費用　15万円
• 月々の支払い　3万円
• 支払回数　48回

とします。ここで、「月々3万円なら払えそう」だけで判断しないことです。確認したいのは、100万円の中古車を手に入れるために、自分の財布から最終的に何円出ていくのか。

その差額には何が含まれているのか。ここから確認を始めます。※上記の金額は仕組みを説明するための例です。実際の契約条件を示すものではありません。

「いくら高かったらぼったくり？」に一律の答えはない

ここが一番知りたいところだと思います。例えば、中古車相場100万円。提示された価格150万円。「50万円も違うなら、ぼったくりでしょう？」と思うかもしれません。でも、金額だけではまだ判断できません。同じ車種でも、

• 年式
• グレード
• 走行距離
• 修復歴
• 装備
• 車検
• 整備

保証などが違えば価格も変わるからです。だから、「相場より○％高ければぼったくり」という一律の線を引くのではなく、次の4段階で確認します。

自社ローンぼったくり4段階判定

自社ローン＝ぼったくりではない。でも「高い理由」は確認する

自社ローンは、一般的な銀行ローンと同じ仕組みとは限りません。銀行からお金を借りて車を購入する方法。信販会社が販売店へ代金を立て替えるクレジット。販売店が自社で購入者と分割契約をする方法。車を手に入れる方法にも違いがあります。

貸金業として行われる金銭の貸付と、商品の分割販売を同じ仕組みとして考えないことも大切です。そのため、「金利だけ比べれば分かる」とは限りません。

確認点1｜広告の車両価格ではなく「支払総額」を見る

中古車を探していると、最初に目に入るのは価格です。「安い！」と思って問い合わせたら、実際の見積書はかなり高かった。これでは不安になります。中古車の価格を見る時は、車両価格だけではなく支払総額を確認してください。購入時に必要となる費用がどう表示されているのか。広告と見積書で金額が変わっているなら、「何が追加されたのですか？」と確認します。

確認点2｜「手数料」という一言で納得しない

見積書に、「手数料」と書かれていたとします。ここで確認するのは、高いか安いかだけではありません。何の手数料なのかです。例えば10万円なら、「この10万円は何の費用ですか？」と聞いてください。そして説明された内容と契約書を確認します。

確認点3｜本来車両価格に含まれる費用が別請求されていないか

ここは中古車選びで特に知っておきたいところです。中古車販売の価格表示にはルールがあります。販売するために通常必要となる作業などについて、別の名称を付けて費用を請求していないか確認します。

また、販売店側の利益に当たるような費用などについても、「これは何の費用なのか」を確認してください。

確認点4｜月々の安さで総額を見失わない

月々29,800円。月々39,800円。こうした表示は、とても分かりやすいです。でも、「月々が安い＝総額も安い」ではありません。支払回数によって変わるからです。確認するのは、

• 月々の支払額
• 回数
• 頭金
• その他の費用

完済までの総額です。

確認点5｜審査に通りにくいことを理由に条件を諦めない

信用情報に不安がある。債務整理を経験した。過去に延滞したことがある。銀行やディーラーのローンでは難しかった。そんな人ほど、「審査に通るなら多少高くても仕方ない」と思ってしまうことがあります。でも、過去にお金の問題があったことと、現在の契約内容を確認することは別です。

確認点6｜中古車そのものの価値を比較する

ぼったくりかどうかを考える時、支払い方法だけを見ても判断できません。例えば、

• A店　100万円
• B店　120万円

なら、A店が安く見えます。でもB店の車が、年式が新しい。走行距離が少ない。修復歴がない。装備が充実している。保証が手厚い。整備内容が違う。という可能性もあります。

逆に条件がほぼ同じなのに大きな価格差があるなら、その理由を確認する価値があります。

確認点7｜所有権留保や延滞条件まで価格と一緒に見る

安い契約なら何でもいいわけでもありません。自動車の分割購入では、契約によって所有権留保が設定される場合があります。だから、所有者は誰か。完済後はどうなるのか。延滞したらどうなるのか。完済前に車を手放す場合はどうなるのか。も確認します。価格だけでなく、その金額でどんな契約内容を引き受けるのか。そこまで見て初めて比較できます。

「これは一度止まろう」と僕なら考える6つのケース

ぼったくりという強い言葉を使う前に、「この契約は一度止まって確認した方がいい」というサインを知っておきましょう。

自社ローンの見積書を「ぼったくり判定」する11項目

見積書と契約書を手元に置いて確認してください。

• □ 車両本体価格はいくらか
• □ 同条件の中古車相場はいくらか
• □ 購入時に必要な費用はいくらか
• □ 手数料の名称と金額が説明されているか
• □ 頭金はいくらか
• □ 月々の支払額はいくらか
• □ 分割回数はいくつか
• □ 完済までの総額はいくらか
• □ 所有権留保はあるか
• □ 延滞した場合の条件はどうなっているか
• □ 保証人が必要になる条件は何か

ここまで分かったら、「なんとなく高い」ではなく、「相場との差額が○万円あり、そのうち○万円の理由がまだ分からない」という状態まで持っていきます。ここまで数字にできれば、販売店へ質問できます。

カーリバなど他社と比較するなら「同じ条件」にそろえる

自社ローンを探していると、カーリバなど複数の販売店やサービスが候補に出てくると思います。比較する時は、「どこなら通る？」だけでは足りません。

• 車両価格
• 年式
• 走行距離
• 修復歴
• 頭金
• 月々
• 回数
• 手数料
• 総額
• 保証
• 所有権留保
• 延滞時の条件

まで並べます。各社の審査基準や契約条件は異なります。サービス内容も変更される可能性があります。だから最新の公式情報と、自分に提示された見積書・契約書で比較してください。

銀行ローン・信販会社・自社ローン・カーリースは仕組みから比較する

車を持つ方法は自社ローンだけではありません。銀行のマイカーローン。信販会社を利用するクレジット。ディーラーで案内されるローン。販売店が扱う自社ローン。カーリース。現金購入などの選択肢があります。

貸金業に関係する金銭の貸付と、商品の分割販売をすべて同じ仕組みだと思わないことも大切です。だから単純に、「金利が何％だからこっち」だけで決めるのではなく、誰と契約するのか。何にいくら払うのか。最終的な総額はいくらなのか。車は誰の所有になるのか。まで比較します。

「自社ローンを組めば信用回復できる」という言葉だけで契約しない

信用情報が気になる人にとって、「信用回復」という言葉は魅力的に聞こえるかもしれません。でも、自社ローンを組めることと、その契約によって信用情報機関の情報がどう扱われるかは、同じ話ではありません。

どの契約情報が信用情報機関へ登録されるかは、契約の仕組みや事業者などによって異なります。だから、「この自社ローンを完済すれば必ず信用回復する」という前提だけで契約しないでください。

自分の信用情報が気になる場合は、信用情報機関の本人開示制度などを利用して確認する方法があります。

カーマッチ本庄駅南店オーナーの石原潤一が「高いですね」と言われても嫌ではない理由

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2度の債務整理を経験した私が
人生を立て直すお手伝いをします

株式会社一期一縁 代表取締役
カーマッチ本庄駅前店オーナー石原 潤一

お客様から、「石原さん、これ高くないですか？」と言われることがあります。僕は、その質問を嫌だとは思いません。むしろ、聞いてほしい。なぜなら僕自身、お金で苦しんでいた頃、一番できなくなっていたことが、立ち止まって数字を見ることだったからです。支払いが来る。何とかする。また支払いが来る。また何とかする。僕の頭の中にあったのは、「このお金をどうするか」ばかりでした。「そもそも、この支払いは自分の生活に合っているのか」そんなところまで考える余裕がなくなっていたんです。債務整理を経験した今なら分かります。お金に困っている時ほど、人は安いものを探しているようで、実は、「今すぐ自分を助けてくれる答え」を探してしまうことがあります。「審査に通ります」その一言で安心してしまう。でも僕は、そこで契約書を閉じてほしくありません。

• で、全部でいくらですか？
• この費用は何ですか？
• ほかの車と比べてもいいですか？

聞いてください。僕は答えます。分からないことなら調べます。そして数字を全部見たあとで、高いと思ったなら、「今回はやめます」でもいいんです。車を売るために数字を隠すくらいなら、売れない方がいい。

僕自身がお金で行き詰まった経験があるからこそ、ここは譲りたくありません。

あなたの人生に寄り添う

過去よりも今を見て

カーマッチでは、自己破産や任意整理などの債務整理経験がある方、信用情報に不安がある方、ブラックリストと呼ばれる状況の方でも利用できます。一般の銀行やディーラーでは信用情報機関の照会によって審査基準が厳しく、借入がある方や勤続年数が短い方は審査通過が難しいのが現実です。しかしカーマッチは過去ではなく「今返済できるか」に焦点を当てて審査を行います。

カーマッチ本庄駅南店が考える「安い車」と「高くない買い物」は違う

例えば、50万円の中古車を買った。でもすぐ修理が必要になった。仕事へ行けなくなった。また別の車が必要になった。これでは、購入価格だけ安くても、その人にとって安い買い物だったとは言えません。

反対に、少し価格が高くても、状態を理解している。支払総額を理解している。月々の返済負担にも無理がない。納車後も生活費が残る。必要な期間きちんと乗ることができる。そういう車なら、金額だけで「高い買い物だった」とは決められません。僕たちが考えたいのは、「一番安い車はどれか」ではなく、「払ったお金に自分が納得できる車はどれか」です。

そのためには透明性が必要です。

• 車両
• 契約
• お金

この3つを隠さず並べて、それでも、「この車にします」と言ってもらえること。それが僕たちの目指したい販売です。

まとめ｜「ぼったくり？」と思ったら、感情ではなく数字を分解する

自社ローンについて、「ぼったくりなんじゃないか？」と感じた時、すぐ契約する必要はありません。逆に、金額だけを見てすぐ悪質だと決めつける必要もありません。まず、同条件の中古車相場を調べる。提示された車両価格との差額を出す。差額の理由を確認する。最後に契約全体の総額を見る。この順番です。そして見積書では、車両本体価格はいくらか。頭金はいくらか。何の手数料があるのか。月々いくら払うのか。何回払うのか。総額はいくらなのか。中古車の状態はどうなのか。所有権留保はあるのか。延滞したらどうなるのか。全部確認します。そのうえで、「なぜこの金額になるのですか？」と販売店へ聞いてください。高いことが問題なのではありません。高い理由を説明できないことを問題にしてください。信用情報に不安があっても。債務整理を経験していても。銀行や信販会社の審査結果が厳しくても。

あなたが契約内容を確認することまで諦める必要はありません。カーマッチ本庄駅南店オーナーの石原潤一も、お金で人生が行き詰まった経験があります。

だから、「ほかでは難しかったんだから、この条件でも仕方ないですよ」そんな気持ちで車を買ってほしくありません。僕たちが最初に確認したいのは、「いくらまで組めるか」だけではありません。

その金額を払っても、あなたの暮らしはちゃんと続いていくか。そこです。もし他社でもらった見積書を見て、

• これって高いの？
• この手数料って何？
• 相場より高い気がする

と思ったら、車を決める前に相談してください。まだ買う店を決めていなくても構いません。数字を一つずつ分ければ、怖かった見積書は、比較できる見積書に変わります。そして最後は、「審査に通ったから買う」ではなく、「価格も契約も理解した。それでもこの車に乗る」そう自分で決めてから契約してほしい。

それが、カーマッチ本庄駅南店が考える「ぼったくり」への一番現実的な防ぎ方です。