自社ローンは違法？合法との境界と注意すべき契約を解説

30秒で確認｜自社ローンは違法？合法？早見表

ここで覚えておいてほしいのは、「「自社ローン」という名前だけでは合法・違法を判断できない」ということです。実際に誰と何の契約をするのか。そこから確認します。

自社ローンそのものは違法ではない

自社ローンを理解するうえで、最初に分けたいものがあります。それが、「お金を借りる契約」と「車を分割で購入する契約」です。同じように月々支払っていても、取引の仕組みまで同じとは限りません。

なぜ「自社ローンは違法？」と検索されるのか

僕は、この疑問が出るのは自然だと思います。銀行で審査に通らなかった。信販会社でも難しかった。それなのに中古車販売店では、「自社ローンなら審査できます」と言われる。すると、「何か特別な方法で審査を通すの？」と思うかもしれません。でも、まず確認するべきなのは、誰が審査して、誰と誰が契約するのかです。

自社ローンと貸金業はどう違う？

ここは非常に重要です。金融庁によると、貸金業法上の「貸金業」は金銭の貸付けなどを業として行うものを指します。一方、商品やサービスを購入するショッピング取引については貸金業法とは別の整理になり、分割払い等では割賦販売法が関係する場合があります。

つまり、金銭を借りることと、商品代金を分割で支払うことを最初から同じ取引として考えないことが重要です。

「金利0％」なら合法？金利・実質金利・手数料の考え方

「自社ローンは金利0％」という表示を見たことがある人もいると思います。すると、「金利0％なのに現金で買うより高いのは違法なの？」という疑問が出ます。ここでは、銀行などからお金を借りる契約と、販売店との分割販売契約を同じ物差しだけで見ないことが重要です。

違法の可能性を疑って相談した方がいい5つのケース

では、「どんな場合なら本当に注意した方がいいの？」というところまで踏み込みます。ここから紹介するケースも、個別事情を確認せずに「違法」と断定するものではありません。

ただし、そのまま契約せず、契約書や広告、見積書を持って第三者へ相談する理由になるケースです。

中古車の「上乗せ」で特に注意したい費用

「自社ローンだから上乗せされる」という話をインターネットで見ることがあります。ここは、ローンの問題と中古車価格表示の問題を分けます。中古車販売では、購入時に最低限必要な費用を含めた支払総額を表示するルールがあります。

そして、本来車両価格へ含めるべき性質の費用を、別途「諸費用」として請求できない場合があります。

契約前に確認したい「表示と書面」

自社割賦については、割賦販売法上、取引条件の表示や書面交付などのルールがあります。だから契約前には、

• 車両価格
• 頭金
• 分割条件
• 月々の支払額
• 支払回数
• 手数料等
• 完済までの総額
• 所有権

延滞時の扱いなど、自分の契約に関係する項目を確認します。口頭で聞いた記憶と、自分が署名する書面を別々にしないこと。これが大切です。

所有権が販売店にあるのは違法？

車を分割で購入する場合、契約によっては完済まで販売店などに所有権が留保されることがあります。そのため、自分が毎日乗る車でも、「契約上の所有者は誰か」を確認する必要があります。確認するのは、

• 車検証上の所有者
• 使用者
• 完済後の所有権
• 必要な手続き

完済前に車を手放す場合の条件などです。所有権が自分にない期間があることだけを理由に、違法と判断するものではありません。どんな約束なのかを契約前に理解しておきます。

信用情報を確認しない自社ローンは違法？

これもよくある疑問です。一般的なクレジットなどでは、信用情報機関が保有する信用情報が審査に関係する場合があります。一方、自社ローンでは販売店独自の審査基準を用いるケースがあります。

• 現在の収入
• 勤続年数
• 毎月の支出
• 既存の返済
• 頭金

希望する車種。月々の支払額などを確認する場合があります。

債務整理を経験している人が利用しても違法ではない？

債務整理を経験した人が車を購入すること自体を、「違法なのでは？」と心配する必要はありません。ただし、自社ローンの審査に必ず通過するという意味でもありません。

• 現在の収入
• 毎月の支出
• 既存の返済
• 勤続年数
• 頭金

希望する車種。支払回数などによって判断は変わります。過去だけではなく、現在、その支払いを継続できるか。ここが重要です。

「保証人なし」「頭金なし」「保証料あり」は違法？

これも一つずつ分けます。保証人がいない。頭金がない。保証料がある。その一つだけを取り出して合法・違法を判断することはできません。確認するのは、

• 保証人が必要になる条件
• 頭金の金額
• 保証料の内容
• 月々の支払額

総額です。一つの広告文句ではなく、自分に提示された契約全体を見ることが重要です。

グーネットに載っている中古車なら合法？

中古車を探す時にグーネットなどの情報サイトを利用する人も多いでしょう。ただし、情報サイトへ掲載されていることと、自分がこれから結ぶ契約内容を確認することは別です。掲載されている車両についても、

• 販売店
• 車両価格
• 支払総額
• 諸費用
• 走行距離
• 保証
• 車両状態
• 所有権

分割条件などを確認してください。情報サイトは車探しの入口として活用し、契約の判断は実際の見積書と契約書で行います。

新車・中古車・カーリースも「名前」で安心しない

車を持つ選択肢には、

• 新車
• 中古車
• 銀行のマイカーローン

ディーラーで案内されるローン。信販会社を利用するクレジット。自社ローン。カーリースなどがあります。どれにも、それぞれ契約条件があります。だから、「金融機関が入っているから絶対安心」「自社だから危険」と単純に分けるのではなく、自分が何を契約し、何円支払い、最後に車がどうなるのか。そこまで比較してください。

「これ違法では？」と思った時にやる4ステップ

もしすでに見積書や契約書を受け取り、「これ、おかしくない？」と思っているなら、次の順番で整理します。

自社ローンの「違法かも」を確認する12項目

契約前に確認してください。

• □ 誰が審査するのか分かる
• □ 誰と分割契約を結ぶのか分かる
• □ 誰に月々支払うのか分かる
• □ 車両価格が分かる
• □ 頭金が分かる
• □ 諸費用の内容が分かる
• □ 手数料・保証料の内容が分かる
• □ 月々の支払額と回数が分かる
• □ 完済までの総額が分かる
• □ 所有権が誰にあるのか分かる
• □ 延滞して返済が滞る場合の条件が分かる
• □ 説明された内容と契約書が一致している

一つでも分からなければ、契約前に聞いてください。法律を全部覚える必要はありません。自分の契約について説明してもらえばいいんです。

「違法かもしれない」と思った時の公的相談先

販売店へ確認しても解決しない。契約内容が法的に問題なのか判断できない。そんな時に使える窓口があります。消費者庁の消費者ホットライン「188」は、最寄りの消費生活センターや消費生活相談窓口を案内する全国共通の電話番号です。

相談する際は、

• 広告
• 見積書
• 契約書
• 支払い記録

販売店とのやり取りなどを手元にそろえておくと、状況を説明しやすくなります。「自分が間違っているかもしれない」と遠慮する必要はありません。分からないから相談するための窓口です。

カーマッチ本庄駅南店オーナーの石原潤一が法律より先に確認したいこと

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2度の債務整理を経験した私が
人生を立て直すお手伝いをします

株式会社一期一縁 代表取締役
カーマッチ本庄駅前店オーナー石原 潤一

僕自身、お金のことで人生が行き詰まり、債務整理を経験しました。だから、一般的なローンの審査が難しかった人が、「自社ローンなら車に乗れるかもしれない」と知った時の気持ちは想像できます。ずっと閉まっていた扉が、一枚だけ開いたように感じるかもしれません。でも、その時ほど確認してほしいんです。僕が気になるのは、「この契約は違法ですか？」ということだけではありません。仮に契約内容を理解し、法律上の問題が見当たらなかったとしても、「その支払額のせいで毎日の生活が苦しくなるなら、その人にとって良い契約とは言えない」と思うからです。法律は大切です。守るのは当然です。でも、僕たちがお客様と一緒に考えたいのは、法律に触れないギリギリの線ではありません。もっと生活側です。月々これだけ払ったあと、家賃を払えるか。食費は残るか。ガソリンを入れられるか。税金や車検に備えられるか。家族に急な出費があっても大丈夫か。僕は自分がお金で苦しんだからこそ、「法律上できる契約」と「その人が続けられる契約」は別だと思っています。

ここが、僕たちが車を販売する時に忘れたくないところです。

あなたの人生に寄り添う

過去よりも今を見て

カーマッチでは、自己破産や任意整理などの債務整理経験がある方、信用情報に不安がある方、ブラックリストと呼ばれる状況の方でも利用できます。一般の銀行やディーラーでは信用情報機関の照会によって審査基準が厳しく、借入がある方や勤続年数が短い方は審査通過が難しいのが現実です。しかしカーマッチは過去ではなく「今返済できるか」に焦点を当てて審査を行います。

カーマッチ本庄駅南店は「通すこと」より、その後を考える

自社ローンを探している人にとって、「審査を通す」ことは大きな目的だと思います。でも、審査通過は車との生活が始まる前の出来事です。その後には、毎月の支払いがあります。ガソリン代があります。自動車税があります。車検があります。整備があります。だから、「200万円まで組める」と言われたから200万円の車を買う。とは限りません。

150万円の車にして生活へ余裕を残す方がいい場合もあります。希望していた車種を変えた方がいい場合もあります。僕たちが考えたいのは、「契約できる最大額」ではなく、「生活を崩さず乗り続けられる金額」です。

カーマッチは、車を売ることだけを目的にしたくありません。仕事へ行けるようになった。家族を送迎できるようになった。行動できる範囲が広がった。そして、お金の生活も少しずつ整ってきた。車がそのきっかけになればいい。

僕たちは、そこまで含めて生活再建のサポートだと考えています。

まとめ｜「自社ローンだから違法」ではなく取引の実態を見る

自社ローンについて、「これって違法じゃないの？」と不安になったら、自社ローンという名前だけで判断しないでください。確認するのは、誰が車を販売するのか。誰が審査するのか。誰と契約するのか。誰へ支払うのか。車両価格はいくらか。頭金はいくらか。諸費用はいくらか。手数料や保証料はあるのか。月々いくら払うのか。何回払うのか。総額はいくらになるのか。所有権は誰にあるのか。延滞したらどうなるのかです。

• 銀行
• 信販
• ディーラー
• 販売店

どの仕組みを利用する場合でも、名前だけで安心したり怖がったりするのではなく、自分が署名する契約内容と、実際に行われる取引を確認してください。

そして、「これ、法律的に大丈夫なのかな？」と思った時は、自分一人で違法か合法かを決めなくていいんです。書類を残す。販売店へ聞く。分からなければ第三者へ相談する。それでいい。カーマッチ本庄駅南店オーナーの石原潤一は、「法律上問題ありませんから大丈夫です」だけで終わらせたくありません。僕自身がお金に追われる経験をしたからこそ、もう一つ聞きたいんです。「この支払いを続けながら、ちゃんと生活できますか？」法律を守ることは出発点です。その先にある生活まで無理なく続けられる契約なのか。そこまで一緒に考えてから、乗る車を決めたいと思っています。。