自社ローンは融資を受けられる？現金借入との違いと車の買い方
自社ローンは現金を融資してもらえる仕組み？銀行の自動車ローンや信販会社との違い、自己破産後の審査、頭金が足りない場合の対処法を解説。カーマッチ本庄駅南店が、借金を増やさず生活に合う中古車購入を考えるためのポイントをお伝えします
「自社ローンって、お金を貸してもらえるんですか？」こんな疑問を持っていませんか？車が必要なのに、購入するためのお金がない。銀行に相談したけれど、融資を断られてしまった。消費者金融からの借り入れも残っている。それでも、仕事に行くためには車が必要。
そんな時に「自社ローン」という言葉を見つけたら、もしかするとお金を借りられるのではないかと考える方もいるでしょう。最初に、大切なことをお伝えします。
カーマッチ本庄駅南店の自社ローンは、現金を融資するサービスではありません。中古車の購入代金を、販売店との契約によって分割払いにする仕組みです。
つまり、銀行から100万円を借りて自由に使うことと、100万円の車を分割で購入することは、まったく違う話なのです。ただし、現金を借りられないからといって、車の購入まで諦めなければならないとは限りません。
自社ローンでは、通常の自動車ローンとは違う審査基準で、現在の収入や生活状況を確認する場合があります。過去に自己破産を経験した方や、信用情報に不安のある方でも、相談できる可能性があります。
この記事では、自社ローンと融資の違いを整理しながら、お金に余裕がない状況で車が必要になった時、どうすれば生活を守りながら購入を考えられるのかを解説します。
この記事の監修者
連続起業家として33年。自身も2度の自己破産・債務整理を経験した当事者として、信用情報に不安があるお客様の審査・生活再建に寄り添っています。自己破産や債務整理で苦しんだ経験があるからこそ、同じ状況にいる方の気持ちに寄り添えると思っています。過去ではなく、今とこれからを一緒に考えます。
自社ローンは融資ではない？最初に知ってほしい違い
「お金を借りて車を買う」「車の代金を分割で支払う」この二つは、結果として毎月支払いが発生するため、似ているように見えます。でも、お金の流れは異なります。
銀行の自動車ローンは購入資金を融資する
銀行などの金融機関が扱うマイカーローンは、車の購入に必要な資金を借り入れ、契約に従って返済する仕組みです。原則として、融資された資金は契約で認められた用途に使います。
また、審査では信用情報や収入、既存の借り入れなどが確認されます。
信販会社のローンは購入代金を立て替える
ディーラーなどで案内される自動車ローンには、信販会社が購入代金を立て替える方式があります。購入者は車を受け取り、信販会社などに分割で支払っていきます。
この場合も、自由に使える現金が手元に渡されるわけではありません。
自社ローンは車の販売代金を分割払いにする
カーマッチ本庄駅南店の自社ローンは、信販会社を通さず、販売店が直接分割払いに対応する仕組みです。例えば、100万円の中古車を購入する場合、購入者が販売店から現金100万円を受け取るのではありません。
購入する車両について契約を結び、その代金を決められた回数で支払うことになります。
融資と自社ローンの違い
| 比較項目 | 銀行の自動車ローン | カーマッチの自社ローン |
|---|---|---|
| 取引の基本 | 購入資金の融資 | 車両代金の分割購入 |
| 現金を自由に使える？ | 自動車ローンは原則として用途が限定される | 現金の貸付けは行わない |
| 主な審査 | 金融機関による審査 | 販売店の独自審査 |
| 支払い | 金融機関へ返済 | 契約に定められた相手へ分割払い |
| 対象 | 商品条件に応じた新車・中古車など | 取扱車両と審査結果による |
「自社ローンで融資を受ける」という言葉で検索している方は、まず自分が必要としているのは現金なのか、それとも車なのかを整理してみましょう。
自社ローンで現金が借りられないなら、どうすればいい？
ここからは、困っている状況を3つに分けて考えてみます。
① 車を買うお金が足りない場合
今の車が故障した。新しい仕事が決まった。でも、すぐに車を現金で購入できるほどの貯金はない。そんな場合は、自社ローンで中古車を分割購入することが選択肢になるかもしれません。
ただし、審査があります。今の収入と支出を確認し、月々の支払いを続けられるかどうかを判断する必要があります。
② 家賃や生活費のために現金が必要な場合
この場合、自社ローンは目的に合いません。カーマッチ本庄駅南店の自社ローンは、生活費や借金の返済資金を融資するサービスではないからです。生活費の不足や家賃の滞納などで困っている場合は、自治体の自立相談支援機関などへ相談する方法があります。
こうした窓口では、家計改善や仕事、生活全般に関する相談を受け付けています。新たな借金を増やす前に、利用できる支援がないか確認してみましょう。
③ 車も必要で、生活費にも余裕がない場合
実は、最も慎重に考えたいのがこのケースです。車がなければ仕事に行けない。でも、今の生活費を支払うだけでも苦しい。こうした状況では、車を購入すれば収入を維持できる可能性がある一方、ローンの支払いによって生活がさらに苦しくなるおそれもあります。
そのため、まずは車が必要な理由と、現在の家計を整理することが大切です。車を買うことで生活が立て直せるのか。それとも、今は別の問題を優先するべきなのか。
ここを見極めることが、自社ローンを利用する前の重要な判断になります。
自社ローンの融資審査と呼ばれるものは、何を確認している？
自社ローンの情報を探していると、「融資審査」「自社審査」という言葉を見かけることがあります。しかし、車両代金を直接分割払いにする契約では、一般的な現金の融資審査とは仕組みが異なります。
信用情報機関への照会が必要な場合
銀行や信販会社などは、審査の際に信用情報機関へ照会することがあります。信用情報とは、クレジットカードやローンの契約内容、支払い状況などに関する記録です。
過去の長期延滞や自己破産などの情報が、審査結果に影響する場合があります。ただし、信用情報だけで審査結果が決まるわけではありません。
自社ローンは今の支払能力を重視する
カーマッチ本庄駅南店では、信用情報機関への照会を行わない独自審査を案内しています。その代わり、現在の収入や支出、勤務状況、返済意思などを面談で確認します。
過去にお金の問題があったとしても、今どのような生活をしているのかを大切にするためです。ただし、誰でも必ず審査に通るわけではありません。収入が確認できない場合や、無理のない支払計画を立てられない場合は、契約が難しくなることもあります。
派遣社員や勤続年数が短い方は？
派遣社員として働いている方や、転職したばかりで勤続年数が短い方もいるでしょう。その場合も、雇用形態だけで諦める必要はありません。自社ローンでは、現在の勤務状況や収入の安定性などを踏まえて相談できる場合があります。
ただし、将来の収入が不安定な場合は慎重な判断が必要です。
保証人は必要？
自社ローンで保証人が必要になるかどうかは、販売店や契約条件によって異なります。保証人なしで利用できる場合もありますが、必ず不要という意味ではありません。
保証人が必要な場合は、その方が負う責任についても確認しましょう。
自社ローンでお金を借りるより重要な「購入総額」の考え方
車を購入する時、最初に目にするのは車両の価格でしょう。でも、自社ローンでは、広告に表示された価格と実際の契約内容を分けて考える必要があります。
車両価格と諸費用
中古車を購入する際には、車両価格のほかに、税金や登録手続きなどの諸費用が必要です。中古車の広告で表示される「支払総額」は、原則として車両価格と購入に最低限必要な諸費用を合計した金額です。
ただし、分割払いに伴う費用は別途設定される場合があります。
金利0％でも手数料や保証料がある場合も
自社ローンの中には、金利0％を案内している商品があります。しかし、金利が0％でも、分割事務手数料や保証料などが必要になる場合があります。また、購入条件によって総額が変わる場合もあります。
そのため、車両価格にどのような費用が上乗せされるのか、契約前に確認しましょう。ただし、本来車両価格に含めるべき費用を、不適切に別請求してよいわけではありません。
見積書でわからない項目があれば、販売店へ説明を求めてください。
頭金が少ない場合はどうする？
頭金が少ない方もいるでしょう。その場合、頭金を用意できるまで待つ方法や、車両価格を見直す方法があります。頭金の条件は、販売店や審査結果によって異なります。
ただし、頭金を作るために新たな借金を重ねることは慎重に考えるべきです。購入時のお金を用意できても、その後の返済が増えてしまう可能性があるからです。
融資が難しい人ほど、車の選び方が大切になる
自社ローンで車を購入する場合、どんな車種でも自由に選べるとは限りません。審査結果や販売店の取り扱いによって、購入できる車両の価格帯などが変わるからです。
新車より中古車が向いている場合
新車には、最新の装備やメーカー保証などの魅力があります。一方、中古車は、年式や車両状態によって購入価格を抑えられる場合があります。ただし、安い中古車が必ずお得とは限りません。
走行距離や整備履歴、車検の有効期限なども確認することが大切です。
毎日の生活に本当に必要な車種を考える
例えば、通勤だけに使う車なら、燃費や維持費を重視した車種が候補になるでしょう。家族を乗せる機会が多いなら、室内空間や乗り降りのしやすさも重要です。
仕事で車が必要なら、荷物を積めることや毎日の運転のしやすさが大切になるかもしれません。自社ローンでどんな車に乗れるかを考える前に、どんな生活のために車が必要なのかを整理してみましょう。
納車後の維持費も購入予算に入れる
車を購入すると、ローン以外にもお金がかかります。燃料代、任意保険料、自動車税、車検、消耗品の交換費用などです。毎月のローン支払額だけで家計を計算すると、維持費を支払えなくなる可能性があります。
購入できる価格の上限ではなく、安心して維持できる金額から車を選ぶことが大切です。
自社ローンの契約内容で必ず確認したいこと
自社ローンを利用する前には、契約内容を十分に理解する必要があります。
契約者と毎月の支払い先
契約者が誰と契約を結ぶのか、毎月の支払い先はどこなのかを確認しましょう。カーマッチ本庄駅南店の自社ローンは、販売店が直接分割払いに対応する仕組みです。
ただし、一般に自社ローンと呼ばれる商品でも、外部の保証会社などが関与する場合があります。名称だけで判断せず、契約書に記載された相手方を確認することが重要です。
完済後の所有権
自社ローンでは、車の代金を完済するまで販売店などが所有権を保持する契約があります。この場合、車検証上の所有者と使用者が異なることがあります。
完済後には、所有権解除や名義変更の手続きが必要になる場合もあるため、事前に確認しましょう。
支払いが難しくなった場合
契約時には、月々の支払いを続けられると思っていても、仕事や家族の事情で状況が変わることがあります。支払いが遅れた場合の対応や遅延損害金、契約解除などの条件は、あらかじめ確認しておきたいポイントです。
心配なことがあれば、契約前に質問しておきましょう。
自社ローンとカーリース、現金がない時はどちらがよい？
車を購入する資金が不足している場合、カーリースを検討する方もいます。カーリースは、月々の料金を支払って車を利用する仕組みです。一般的にはリース会社が車の所有者となり、契約期間終了後の返却などについて条件が定められています。
一方、自社ローンは、車の購入代金を分割で支払う方式です。どちらが適しているかは、車を利用する期間、毎月の支払額、契約終了時の条件などによって変わります。
なお、カーリースにも通常は審査があります。自社ローンが難しいからといって、カーリースなら必ず利用できるとは限りません。
カーマッチ本庄駅南店が、融資ではなく「生活再建」を大切にする理由
車を販売するだけなら、車種を決めて、審査をして、契約して、納車すれば仕事は終わるのかもしれません。でも、僕たちはそれだけでは足りないと考えています。なぜ車が必要なのか。今の生活はどんな状態なのか。
車を手に入れることで、仕事や家族の暮らしがどう変わるのか。そこまで聞くことが大切だと思っています。例えば、車を購入することで仕事を続けられる方がいます。通勤が難しく、転職を考えている方もいるでしょう。家族の通院や送迎で、車がどうしても必要な場合もあります。
一方、車の購入によって新たな支払いが増え、生活が苦しくなってしまう場合もあるでしょう。だからこそ、カーマッチ本庄駅南店では、現在の収入や支出を確認しながら、無理のない購入方法を一緒に考えます。
購入を急がない方が良い場合には、その選択も大切にします。
自社ローンを相談する時に伝えてほしいこと
最初から難しい知識は必要ありません。次のようなことを聞かせてください。
- 今、車が必要な理由
- 毎月の収入と、おおよその生活費
- 現在の借り入れや返済状況
- 希望する車種や予算
- 頭金として準備できる金額
車種が決まっていなくても構いません。購入を決める前に、今の生活に合う車の持ち方を一緒に考えましょう。
- ▶ カーマッチ本庄駅南店に自社ローンの無料相談をする
- https://carmatch.jpn.com/form/inquiry
カーマッチ本庄駅南店オーナーの石原潤一からあなたへ
2度の債務整理を
人生を立て直す
株式会社一期一縁 代表取締役カーマッチ本庄駅前店オーナー石原 潤一
僕はこれまでの人生で、自己破産を1回、任意整理を1回経験しています。お金の問題で、自分の人生を大きく見直すことになりました。若い頃の僕は、バイクレースに夢中でした。
全日本選手権に出場し、もっと速く走りたい一心で、仕事にもレースにも全力を注いでいました。レース資金を作るために、自動車の板金修理会社を立ち上げました。
25歳の頃には、年間2,000万円ほどの売上を作ることができました。ところが、レースに必要なお金も増え続けたんです。全日本選手権に挑戦する頃には、年間のレース資金が1,500万円にもなっていました。
借金は3,000万円を超え、毎月の返済は80万円以上。数字だけ見ると、今でもすごい金額だと思います。でも、当時の僕にとっては、それが目の前の現実でした。どうすれば次のお金を用意できるのか。どうすればレースを続けられるのか。そんなことばかり考えていました。
今振り返ると、あの頃の僕に足りなかったのは、お金だけではなかったと思います。自分の人生をどう生きるのか。何を大切にして、何を諦めるのか。そこを考える時間が必要だったんです。
お金を借りることができれば、一時的には問題を解決できるかもしれません。でも、そのお金を返すために、さらに新しい借金を重ねてしまったら、苦しさは増えてしまいます。
だから僕は、今、自社ローンの仕事をしていても、「どうすれば審査に通るか」だけを考えたくないんです。車が必要な理由を聞きたい。今の収入や支払いを確認したい。
そして、その車を購入することで、お客様の人生がどう変わるのかを一緒に考えたいんです。僕たちの店には、過去に自己破産を経験した営業スタッフの阿久津征樹もいます。
僕も阿久津も、お金の問題で人生が行き詰まる経験をしてきました。だからこそ、借金のことを人に話すのが怖い気持ちも想像できます。「こんなに借金があると知られたら、嫌われるかもしれない」「過去の自己破産を話したら、また断られるかもしれない」そんな不安がある方もいるでしょう。
でも、僕たちは、過去を責めるために話を聞くわけではありません。これからどうすれば生活を立て直していけるのか。そこを一緒に考えるためです。例えば、車を持つことで通勤できるようになり、仕事を続けられる方がいるでしょう。
家族の送迎ができるようになり、生活が楽になる方もいると思います。でも、反対に、無理な車の購入によって生活が苦しくなってしまうなら、別の方法を考える必要があります。
僕たちが目指しているのは、車を売ることではありません。車という手段を通じて、お客様がもう一度、自分の人生を前向きに歩き出せるようにすることです。
だから、お金を借りる方法を探している方にも、まず考えてほしいんです。本当に必要なのは現金でしょうか。それとも、仕事や生活を支える車でしょうか。その違いがわかれば、選ぶべき方法も変わってくるはずです。もし車が必要なら、僕たちに相談してください。
あなたの過去ではなく、今の生活とこれからの未来を見ながら、一緒に考えていきたいと思っています。
あなたの人生に寄り添う
過去よりも今を見て
カーマッチでは、自己破産や任意整理などの債務整理経験がある方、信用情報に不安がある方、ブラックリストと呼ばれる状況の方でも利用できます。一般の銀行やディーラーでは信用情報機関の照会によって審査基準が厳しく、借入がある方や勤続年数が短い方は審査通過が難しいのが現実です。しかしカーマッチは過去ではなく「今返済できるか」に焦点を当てて審査を行います。
自社ローンと融資についてよくある質問
Q. 自社ローンで現金を借りることはできますか？
カーマッチ本庄駅南店の自社ローンは、現金を貸し付ける融資サービスではありません。中古車を分割払いで購入するための仕組みです。
Q. 銀行の融資に落ちた場合でも自社ローンは利用できますか？
銀行の融資審査と自社ローンでは審査基準が異なる場合があります。そのため、銀行のローンに落ちた方でも相談できる可能性があります。ただし、必ず審査に通るわけではありません。
Q. 自己破産していても自社ローンを組めますか？
自己破産を経験した方でも相談できる場合があります。現在の収入や支出、勤務状況などを踏まえて審査します。
Q. 派遣社員でも自社ローンの審査を受けられますか？
相談できる場合があります。雇用形態だけでなく、現在の収入や生活状況などを確認します。
Q. 自社ローンは金利0％なら安く買えますか？
必ずしもそうとは限りません。金利0％でも分割手数料や保証料などが必要になる場合があります。完済までの総額を確認しましょう。
Q. 現在も消費者金融へ返済していますが相談できますか？
現在も借り入れがある方でも相談できます。ただし、現在の返済額と生活費を踏まえ、新しい分割払いを無理なく続けられるかを確認する必要があります。
Q. 自社ローンの車は完済すると自分の所有になりますか？
契約内容によって異なります。完済まで販売店などが所有権を保持する契約では、完済後に所有権解除や名義変更の手続きが必要になる場合があります。
まとめ｜自社ローンは現金融資ではなく、車を購入するための仕組み
自社ローンは、銀行などから自由に使える現金を借りる仕組みではありません。販売店が独自の審査基準を設け、車両代金の分割払いに対応する購入方法です。
一般的な自動車ローンの審査に不安がある方でも、相談できる可能性があります。ただし、必ず審査に通るわけではありません。大切なのは、車を買えるかどうかだけでなく、購入した後も無理なく生活できるかどうかです。
現金が必要なのか。車が必要なのか。そして、その問題を解決するために、今どんな選択をするべきなのか。そこから考えてみてください。カーマッチ本庄駅南店では、過去の自己破産や借金に不安がある方も、現在の収入や生活状況を伺いながら、自社ローンによる中古車購入についてご相談をお受けしています。
- 普通のローンに落ちた
- 仕事のために車が必要
- 現金で買う余裕はないけれど、毎月なら支払えるかもしれない
そんな方は、まず今の状況を聞かせてください。お金を借りることが目的ではなく、安心して生活できる未来を作ること。僕たちは、車を通じてそのお手伝いをしていきたいと思っています。
- ▶ カーマッチ本庄駅南店に自社ローンの無料相談をする
- https://carmatch.jpn.com/form/inquiry
- 電話：050-3647-2401
受付時間：9:00〜18:00（土日祝対応）
- カーマッチ本庄駅南店
- 埼玉県本庄市南1丁目2番地4