車ローン自社ローン｜審査に落ちた後の対処法と相談先
車のローン審査に落ちた方へ。銀行やディーラーのローンと自社ローンの違い、信用情報の確認方法、自己破産後の審査、再申込前の注意点を解説。今の収入で無理なく中古車を購入するための判断方法と、カーマッチ本庄駅南店への相談方法をご紹介します。
「申し訳ありませんが、今回はお見送りとなりました」車のローン審査で、そんな返事を受け取ったことはありませんか？欲しかった車は、もう決まっていた。販売店で見積もりを出してもらった。月々の支払いも、何とかできそうだと思っていた。それなのに、審査に通らなかった。
たった一度の審査結果で、それまで楽しみにしていた気持ちが一気にしぼんでしまうことがあります。特につらいのは、なぜ断られたのかわからないことではないでしょうか。
- 今はちゃんと働いているのに
- 昔の借金が、まだ影響しているのだろうか
- もう自分は車を買えないのかもしれない
そんな気持ちになってしまう方もいると思います。でも、知っておいてほしいことがあります。一般的な車のローンに落ちたからといって、すべての購入方法がなくなるわけではありません。
銀行や信販会社のオートローンと、販売店が独自に審査する自社ローンでは、審査基準や契約の仕組みが異なる場合があります。ただし、自社ローンなら誰でも必ず通るという意味ではありません。
大切なのは、もう一度むやみに申し込むことではなく、今の状況に合う方法を考えることです。この記事では、「車ローン自社ローン」と検索している方に向けて、審査に落ちた後の確認事項と、次に検討できる選択肢をわかりやすく解説します。
この記事の監修者
連続起業家として33年。自身も2度の自己破産・債務整理を経験した当事者として、信用情報に不安があるお客様の審査・生活再建に寄り添っています。自己破産や債務整理で苦しんだ経験があるからこそ、同じ状況にいる方の気持ちに寄り添えると思っています。過去ではなく、今とこれからを一緒に考えます。
車のローン審査に落ちたら、最初に確認したい3つのこと
審査に落ちた直後は、早く別のローンに申し込みたくなるかもしれません。しかし、申し込み先を増やす前に、今の状況を整理することが大切です。
1. 信用情報に問題がないか確認する
信用情報とは、ローンやクレジットカードの契約内容、支払い状況などに関する記録です。銀行や信販会社などは、審査の際に信用情報機関へ照会することがあります。
過去に長期間の延滞や債務整理を経験している場合、その情報が審査に影響することがあります。ただし、審査に落ちた理由が必ず信用情報にあるとは限りません。
自分の信用情報を調べる方法
信用情報は、本人が信用情報機関に開示を申し込むことで確認できます。例えばCICでは、インターネットや郵送による情報開示が用意されています。登録されている契約や支払い状況などを確認できますが、開示報告書に審査落ちの理由そのものが記載されているわけではありません。
自分の状況を正しく知るための資料として活用しましょう。
2. 現在の収入と支払い状況を整理する
過去の信用情報に大きな問題がなくても、ローンの審査に通らないことがあります。例えば、収入に対してすでに多くの借入がある場合です。また、仕事を始めたばかりで勤続年数が短いことなどが、審査の判断材料になる場合もあります。
ここで確認したいのは、毎月いくら収入があるかだけではありません。家賃や生活費、現在の返済額を差し引いた後、どれだけ余裕があるのか。その数字を把握することが、次の購入計画につながります。
3. 希望する車の予算が適切だったか考える
審査に落ちた理由は、希望した車両価格にあるかもしれません。例えば、月々の支払額が家計に対して大きすぎる場合、もっと低い予算の車なら検討できる可能性があります。
希望する車種を変える。新車ではなく中古車を選ぶ。頭金を増やす。こうした方法もあります。ただし、頭金を用意するために新たな借金を重ねることは、家計をさらに苦しくする可能性があるため慎重に考えましょう。
車ローンに落ちた後、自社ローンを検討するべき人とは？
自社ローンは、一般的なオートローンの利用が難しい方が検討できる購入方法の一つです。
自社ローンと一般的な車のローンは何が違う？
銀行のマイカーローンは、金融機関から資金を借りて車を購入する方法です。ディーラーで案内されるローンには、信販会社などが購入代金を立て替える仕組みがあります。
一方、自社ローンは、販売店が直接分割払いに対応する方式が一般的です。販売店によっては、現在の収入や支出、生活状況を重視して審査します。そのため、銀行などの審査に通過できなかった方でも、購入を相談できる場合があります。
自己破産を経験した人
自己破産を経験した場合でも、自社ローンの審査を受けられることがあります。ただし、必ず審査に通るわけではありません。現在の仕事や収入、家計の状況などによって結果は異なります。
転職したばかりの人
勤続年数が短い場合も、自社ローンについて相談できることがあります。ただし、安定した収入があるかどうかは重要な判断材料です。今後の仕事や収入の見通しを正確に伝えることが大切です。
保証人を頼める人がいない人
自社ローンでは、契約条件によって保証人が必要になる場合があります。保証人なしで組めるかどうかは、販売店や審査結果によって異なります。「保証人がいないから絶対に無理」と決めつける前に、どのような条件が必要なのか確認してみましょう。
自社ローンを申し込む前に、知っておいてほしい判断基準
自社ローンは、一般的な車のローンと審査の仕組みが異なる場合があります。しかし、購入できる可能性があるからといって、すぐに申し込むことが正解とは限りません。
次の3つの状況に分けて考えてみましょう。
今の収入で無理なく支払える人
仕事があり、毎月の生活費を支払った後にも余裕がある。車を購入することで通勤や仕事がしやすくなる。そんな方は、自社ローンを相談する意味があるかもしれません。
ただし、審査結果や契約条件によって購入の可否は変わります。
車が必要だが、予算を見直した方が良い人
車は必要でも、希望している車の価格が高すぎる場合があります。例えば、大きなミニバンを希望しているものの、普段は一人で通勤することが中心なら、コンパクトな車も候補になるでしょう。
本当に必要な機能を残しながら、予算を見直すことができます。
今は購入を急がない方が良い人
現在の生活費や借金の返済だけで、収入のほとんどを使っている場合もあるでしょう。そんな状態で新しいローンを組むと、生活がさらに苦しくなる可能性があります。
その場合は、支出や債務の整理を優先することも選択肢です。自社ローンが利用できるかどうかと、今その契約を結ぶべきかどうかは、別の判断です。
車を買う方法は自社ローン以外にもある？
一般的な車のローンに落ちた後も、検討できる方法はいくつかあります。
| 選択肢 | 特徴 | 確認すること |
|---|---|---|
| 銀行のマイカーローン | 金融機関から購入資金を借りる | 金利、審査、返済期間 |
| ディーラーローン | 信販会社などが関わる分割購入 | 手数料、金利、所有権 |
| 自社ローン | 販売店独自の審査による分割払い | 頭金、総額、保証人、所有権 |
| カーリース | 契約期間中、車を利用する | 審査、総支払額、契約終了時の条件 |
| 現金購入 | 借入や分割払いを利用しない | 購入資金、維持費 |
カーリースなら審査なしで乗れる？
カーリースも通常は審査があります。例えば、カーリースカルモくんのようなサービスを検討する場合も、月額料金だけでなく、審査や契約期間、契約終了時の条件を確認する必要があります。
「自社ローンに通らなければカーリースなら必ず乗れる」というものではありません。
オトロンなどの自社ローン専門店と比較する場合
自社ローン専門店のオトロンなども、比較する選択肢になります。ただし、販売店ごとに審査基準や契約条件が異なります。金利0％を案内していても、別途分割事務手数料などが必要になる場合があります。
単に「どこが通りやすいか」だけでなく、購入する車の状態や完済までの支払総額まで確認しましょう。
自社ローンで車を買う時、契約前に確認すべきこと
自社ローンで審査に通過した場合、次は契約内容を確認する段階です。ここで焦らないことが大切です。
頭金と月々の支払額
頭金は、車を購入する時に最初に支払うお金です。頭金を多く用意できれば、分割払いの対象額を減らせる場合があります。ただし、購入後の生活費まで使い切ってしまうことはおすすめできません。
月々の支払額と、手元に残す生活資金のバランスを考えましょう。
金利・手数料・諸費用
中古車の購入時には、車両本体価格のほかに、税金や登録などの諸費用が必要になります。また、自社ローンでは分割払いに伴う手数料などが発生する場合があります。
見積書に記載されている金額が、何の費用なのか確認しましょう。特に、広告に記載された支払総額と、分割払いで完済するまでの総額は、同じとは限りません。
不明な上乗せ費用がある場合は、説明を求めることが大切です。
所有権と完済後の手続き
自社ローンでは、完済まで販売店などが車の所有権を保持する契約があります。この場合、車を運転している人と、車検証上の所有者が異なることがあります。
完済後には、所有権解除や名義変更の手続きが必要になる場合があります。契約前に、完済後の手続きや費用負担についても確認しておきましょう。
自社ローンで購入する中古車はどう選ぶ？
車種選びは、ローンの審査とは別に考える必要があります。審査に通ったからといって、車両の品質まで保証されるわけではありません。
通勤や買い物なら軽自動車
毎日の通勤や買い物が中心なら、軽自動車が候補になります。維持費を抑えやすい国産車もありますが、実際の費用は車種や使い方によって異なります。
家族で使うならミニバン
家族が多い方には、ミニバンが候補になります。例えば、トヨタのヴェルファイアは、英字で「vellfire」と検索されることもあります。ただし、大型車は燃料代やタイヤ交換費用なども考慮する必要があります。
通勤距離が長いなら燃費にも注目
トヨタのプリウスは「prius」という英字表記でも検索されるハイブリッド車です。燃費を重視する方の候補になりますが、中古車ではバッテリーの状態なども確認したいところです。
SUV・クロカン・セダン・ステーションワゴン
SUVやクロカン、セダン、ステーションワゴンなども、中古車市場で探すことができます。検索サイトでは「suv」と入力されることもあります。車体の大きさや荷室、燃費、駐車場との相性などを比較しましょう。
輸入車や新車を希望する場合
輸入車や新車を希望する方もいるでしょう。ただし、自社ローンで購入できるかどうかは、販売店の取り扱いと審査結果によります。特に輸入車では、修理費や部品代にも注意が必要です。
中古車の状態は必ず確認する
中古車では、走行距離、修復歴、車検の有効期限などを確認しましょう。また、「全車保証付き」という案内があっても、保証の対象部品や期間は車両によって異なる場合があります。
納車前の点検・整備内容についても、販売店に説明を求めることをおすすめします。
車のローン審査に落ちた方へ。相談前に準備したいこと
自社ローンの相談では、現在の状況を正確に伝えることが大切です。最初から難しい説明をする必要はありません。次のような情報を整理しておくと、相談が進めやすくなります。
- 車が必要な理由と、いつまでに必要か
- 希望する車種や購入予算
- 毎月の収入と、おおよその生活費
- 現在の借入や分割払いの状況
- 頭金として用意できる金額
例えば、「ローンに落ちたのですが、車を買えますか？」という質問だけでも構いません。ただ、どんな生活のために車が必要なのかまで伝えていただけると、具体的な相談につながります。
審査が心配なら、購入を決める前に相談してください
カーマッチ本庄駅南店では、一般的な車のローンに不安がある方からの相談をお受けしています。車種が決まっていなくても大丈夫です。現在の仕事や収入、車が必要な事情を伺いながら、購入できる可能性と無理のない条件を一緒に考えます。
- ▶ 車のローン審査に落ちた方の無料相談はこちら
- https://carmatch.jpn.com/form/inquiry
カーマッチ本庄駅南店オーナーの石原潤一からあなたへ
2度の債務整理を
人生を立て直す
株式会社一期一縁 代表取締役カーマッチ本庄駅前店オーナー石原 潤一
僕はこれまでの人生で、自己破産を1回、任意整理を1回経験しています。今では、そのことを隠さずにお伝えしています。でも、お金の問題を抱えていた当時は、自分自身の人生について、いろいろなことを考えました。
僕は若い頃、バイクレースの全日本選手権に挑戦していました。レースを続けるために会社を立ち上げ、仕事をして、資金を作っていました。それでも、お金の使い方を間違え、人生の大きな壁にぶつかったんです。
そして、自分のお金の問題と向き合うことになりました。借金の問題は、通帳の残高だけの話ではありません。自分に自信が持てなくなることがあります。家族に申し訳ないと思うことがあります。
将来のことを考えようとしても、目の前の支払いばかりが気になってしまうことがあります。だから僕は、車のローンに落ちた方が相談に来られた時、その審査結果だけでお客様を判断したくありません。
審査は、契約できるかどうかを判断するためのものです。その人がどんな人間なのか、どれほど頑張って生きてきたのか、そのすべてを決めるものではありません。
ただ、ここで誤解してほしくないこともあります。僕自身が借金で苦しんだからこそ、無理なローンを勧めたくないんです。審査に通すことだけを目標にして、購入後の生活が苦しくなってしまったら、本末転倒です。
僕が知りたいのは、なぜ今、車が必要なのかということです。新しい仕事が決まったのでしょうか。今の職場まで通うためでしょうか。子どもの送迎が必要なのでしょうか。家族の通院を支えるためでしょうか。
同じ「車が欲しい」という言葉でも、その背景は一人ひとり違います。だから、僕たちはまず話を聞きたいんです。カーマッチ本庄駅南店には、自己破産を経験した営業スタッフの阿久津征樹もいます。
僕たちは、お金の問題で人生が大きく変わる経験をしてきました。だからといって、お客様の苦しみを全部理解できるとは思っていません。ただ、話しにくい事情があることは想像できます。「こんなことを話したら、また断られるんじゃないか」そう思っている方もいるでしょう。
でも、過去のことを責めるためにお話を伺うわけではありません。今の生活で、車を持つことができるのか。もし購入できるとしたら、どんな条件が良いのか。そこを一緒に考えたいんです。場合によっては、希望する車種を見直すこともあるでしょう。
あるいは、今は購入を見送った方が良いという話になるかもしれません。それでも、僕はその相談に意味があると思っています。なぜなら、車を購入することが目的ではないからです。車を手に入れたことで、生活が少しずつ良くなっていく。仕事に行けるようになる。家族と出かけられるようになる。自分の人生を、もう一度前向きに考えられるようになる。僕たちは、そんな変化をお手伝いしたいと思っています。カーマッチ本庄駅南店は、単に車を売る会社ではありません。車を通じて、人生の再スタートを支える会社でありたい。それが、僕の考えです。そして、もう一つ。
僕は、お客様が車を購入できた時だけでなく、その後も安心して乗り続けられることを大切にしたいと思っています。車に乗って出かける。仕事に向かう。家族との時間を過ごす。
そんな当たり前の毎日を、安心して楽しめるcarlifeを一緒に考えていきましょう。
あなたの人生に寄り添う
過去よりも今を見て
カーマッチでは、自己破産や任意整理などの債務整理経験がある方、信用情報に不安がある方、ブラックリストと呼ばれる状況の方でも利用できます。一般の銀行やディーラーでは信用情報機関の照会によって審査基準が厳しく、借入がある方や勤続年数が短い方は審査通過が難しいのが現実です。しかしカーマッチは過去ではなく「今返済できるか」に焦点を当てて審査を行います。
車ローンと自社ローンについてよくある質問
Q. 車のローンに一度落ちたら、もう申し込めませんか？
いいえ。一度審査に落ちたからといって、すべてのローンが利用できなくなるわけではありません。ただし、審査結果は金融機関や信販会社などの判断によります。現在の収入や支出、信用情報などを整理してから検討しましょう。
Q. 自社ローンなら絶対に審査に通りますか？
いいえ。自社ローンにも審査があります。現在の支払能力などによって判断されるため、必ず審査に通過するわけではありません。
Q. 自己破産後でも車のローンを組めることがありますか？
はい。自己破産を経験した方でも、自社ローンを相談できる場合があります。ただし、審査基準や契約条件は販売店ごとに異なります。
Q. 頭金がなくても自社ローンを利用できますか？
頭金の条件は販売店や審査結果によって異なります。頭金なしで申し込めるかどうかは、事前に確認することが必要です。
Q. 車のローンを何社も申し込むと不利になりますか？
ローンの申込情報は、信用情報機関に一定期間登録される場合があります。短期間に多くの申し込みをすると、審査でその情報が参照される可能性がありますが、それだけで必ず否決されるわけではありません。
審査に落ちた理由がわからないまま、次々に申し込むよりも、現在の状況を整理することが大切です。
Q. 自社ローンの車は完済すると自分の所有になりますか？
所有権留保が設定されている場合は、完済後に所有権解除や名義変更の手続きが必要になることがあります。契約内容を確認しておきましょう。
まとめ｜車のローンに落ちても、次にできることはある
車のローン審査に落ちた時、最初に考えてほしいのは、なぜ審査に通らなかったのか、現在の生活にどのような購入方法が合っているのかということです。
信用情報を確認する。毎月の収入と支払いを整理する。車の予算を見直す。そして、必要に応じて自社ローンを検討する。できることは、一つではありません。
ただし、自社ローンが利用できるからといって、無理に契約する必要はありません。カーマッチ本庄駅南店では、過去の信用情報に不安がある方も、現在の仕事や収入、生活状況を踏まえながら、車の購入についてご相談いただけます。
車がなければ仕事に行けない。家族の送迎に困っている。以前のローン審査に落ちたことが、ずっと心に引っかかっている。そんな方は、まず今の状況を聞かせてください。
審査結果は変えられなくても、これからの選択肢を一緒に考えることはできます。車を購入するかどうかを決める前に、まずは相談から始めましょう。
- ▶ 車のローンに落ちた方の無料相談はこちら
- https://carmatch.jpn.com/form/inquiry
- 電話：050-3647-2401
営業時間：9:00〜18:00（土日祝も対応）
- カーマッチ本庄駅南店
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