自社ローンに利息はある？金利との違いと支払総額を解説

自社ローンに利息はある？まず知ってほしい結論

「自社ローンの利息は○％です」と、すべての自社ローンを銀行のマイカーローンと同じように説明することは適切ではありません。理由は、自社ローンとして提供されている契約の中には、販売店と購入者が直接分割払いの契約をする「割賦販売」の仕組みがあるからです。

一方、一般的なオートローンでは、銀行などの金融機関から購入資金を借りたり、信販会社が販売店へ代金を立て替えたりする仕組みがあります。つまり、「毎月分割で払う」という見た目が似ていても、契約の中身まで同じとは限りません。

だから自社ローンを検討する時は、「利息はいくら？」だけではなく、「車両価格以外に何の費用があり、完済まで全部でいくら払うのか？」まで確認することが重要です。

自社ローンと銀行・信販会社のオートローンは何が違う？

まず仕組みを整理しておきましょう。

「自社ローンは金利0％」をそのまま銀行ローンと比較しない

自社ローンを調べていると「金利0％」という表現を目にすることがあります。検索する側からすれば、「0％なら銀行のマイカーローンより得なのでは？」と思うかもしれません。

しかし、契約の仕組みが違うものを「金利」という一つの数字だけで比較するのは注意が必要です。例えば、車両価格はいくらか。分割払いに関する費用はあるか。保証料はいくらか。登録や車検などの諸費用はいくらか。頭金はいくらか。月々はいくらか。何回払いか。完済までの支払総額はいくらか。まで確認する必要があります。

0％という表示を見ることと、支払総額が最も少ないことは同じではありません。

「利息」と「分割払いに関する費用」を混同しない

一般的な金銭の借入では、金利に基づいて利息が発生します。一方、割賦販売では、現金販売価格、割賦販売価格、支払回数、手数料など、契約内容を確認することが重要になります。

つまり自社ローンを検討する時に、「利息はいくら取られる？」だけを聞くと、本当に知りたい数字にたどり着けない可能性があります。販売店には、

• 現金で買う場合の車両価格はいくらですか？
• 分割で購入した場合、全部でいくら払いますか？
• その差額には何が含まれていますか？

と確認すると分かりやすくなります。

車両100万円・支払総額120万円なら20万円は利息？

ここは特に注意してください。説明用の架空例です。車両価格100万円。完済までの支払総額120万円。だったとします。差額は20万円です。しかし、120万円－100万円＝20万円だから、20万円がそのまま「利息」とは限りません。

例えば差額の中に、分割払いに関する費用。

• 保証料
• 登録費用
• 車検費用
• 整備費用
• その他の諸費用

などが含まれている可能性があります。だから、「20万円も利息を取られている」と判断する前に、20万円の内訳を確認します。

見積書をもらったら「差額」を出して中身を見る

例えば説明用として、現金で見た車両価格120万円。支払総額150万円。という見積もりがあったとします。差額は30万円です。ここで大切なのは、「30万円＝利息」と決めないことです。まず30万円を分解します。分割払いに関する費用はいくら。

• 保証料はいくら
• 登録はいくら
• 車検はいくら
• 整備はいくら
• その他はいくら

そして、「これは何のためのお金ですか？」と確認します。

「手数料と書けば何でもいい」という意味ではない

ここで、「じゃあ利息と書かずに、全部手数料という名前にすればいいの？」と思う方もいるでしょう。そう単純な話ではありません。費用については、単に販売店が付けた名称だけを見るのではなく、契約の内容や実態を確認することが重要です。

だから、「これは手数料です」と言われたら、何に対する費用なのか。いくらなのか。どのような条件で発生するのか。支払総額に含まれているのか。を確認してください。名前を覚えることより、何に何円払うのかを理解すること。こちらの方が購入者にとって重要です。

「月々○万円」だけで自社ローンを選ばない

中古車販売では、「月々○万円から」という表示を見ることがあります。月々の支払額はもちろん大切です。でも、月々3万円。という数字だけでは、契約全体は分かりません。頭金はいくらか。何回払いか。ボーナス払いはあるか。車両価格はいくらか。その他の費用はいくらか。完済までの総額はいくらか。まで確認してください。例えば、月々3万円×24回。月々3万円×60回。

では、同じ「月々3万円」でも支払いの期間も合計も大きく違います。月々の数字を見るなら、必ず回数もセットで見る。これが基本です。

24回払いなら支払総額は安くなる？

一般的な金利のある自動車ローンでは、借入金額、金利、返済期間などによって利息額が変わります。一方、販売店による自社割賦では契約条件によって費用の設定が異なります。

そのため、「24回なら必ず得」「60回なら必ず高い」とは一律には言えません。確認するのは、

• 車両価格
• 頭金
• 分割回数
• 月々の支払額
• 各費用
• 完済までの支払総額

です。

自社ローンの審査は信販会社のオートローンと同じ？

必ずしも同じではありません。一般的なオートローンでは、銀行などの金融機関や信販会社がそれぞれの審査基準に基づいて判断します。

• 信用情報
• 収入
• 勤続年数
• 現在の借入状況

などが審査結果に関係する場合があります。一方、販売店独自の自社ローンでは、現在の仕事や収入、支出などを確認して独自に審査する場合があります。

だから、一般的なオートローンの審査に通らなかった。イコール、すべての自社ローンにも通らない。とは限りません。ただし逆に、「自社ローンなら必ず審査通過する」という意味でもありません。

過去に債務整理をしていても自社ローンは組める？

債務整理をした。信用情報に不安がある。銀行や信販会社のオートローンに通らなかった。こうした理由から自社ローンを検討する方もいます。販売店独自の審査を行っている場合、過去の信用情報だけではなく、現在の収入や生活状況などを含めて相談できる可能性があります。

ただし、「債務整理をしていても必ず通る」とは言えません。審査結果は販売店の審査基準や現在の状況などによって異なります。

勤続年数が短くても相談できる？

一般的なオートローンでは勤続年数などが審査項目になる場合があります。販売店独自の自社ローンでも、仕事や収入の安定性などを確認することがあります。

ただし、「勤続年数が短いから絶対に通らない」

• とは一律には言えません
• 現在の仕事
• 収入
• 支出

希望する車種。月々の支払可能額。などを整理して相談してみましょう。

保証人がいれば支払総額は安くなる？

保証人がいることで、必ず支払総額や各費用が安くなるという共通ルールはありません。保証人が必要かどうか。保証人を付けることで契約条件が変わるのか。どの範囲を保証するのか。販売店へ確認してください。

頭金を入れれば負担は減る？

頭金を入れることで、分割する金額が小さくなる場合があります。ただし自社ローンの契約条件は販売店によって異なります。そこで、頭金なしの場合。頭金ありの場合。それぞれについて、

• 月々の支払額
• 分割回数
• 支払総額

を出してもらうと比較しやすくなります。頭金だけを多く入れて、納車直後の生活費がなくなってしまっては本末転倒です。

中古車は支払い条件だけでなく車両そのものを見る

ここは絶対に忘れてほしくないところです。買うのは「分割払い」ではありません。中古車です。例えば、A車150万円・走行距離3万km。B車130万円・走行距離10万km。という2台があったとします。20万円安いB車が必ず得とは限りません。

• 車種
• 年式
• 走行距離
• 修復歴
• 車検
• 整備状態
• 保証

などを確認する必要があります。支払いの条件と、手に入る車両の状態をセットで比較する。中古車ではこの視点が重要です。

完済まで所有権はどうなる？

分割払いで中古車を購入する場合、完済まで車両の所有権が販売店側などに留保される契約があります。マイカーとして使用していても、使用者。車検証上の所有者。が異なる場合があります。完済後はどうなるのか。途中で売却できるのか。支払いが滞った場合はどうなるのか。契約前に所有権についても確認してください。

支払総額だけでは見えない納車後のcarlife

契約書の数字を全部確認しても、まだ終わりではありません。車は納車された日からお金がかかります。

• ガソリン
• 任意保険
• 駐車場
• 税金
• 車検
• タイヤ
• オイル交換

故障した時の修理。ローンや分割払いを完済するまでの間にも、こうした費用は発生します。だから、「月々3万円なら払える」ではなく、月々の車両支払い＋車を維持するお金を家計に入れて考えてください。

そこまで計算して初めて、本当に続けられる契約なのかが見えてきます。

カーマッチ本庄駅南店オーナーの石原潤一が「利息」という言葉だけで車を選んでほしくない理由

<

2度の債務整理を経験した私が
人生を立て直すお手伝いをします

株式会社一期一縁 代表取締役
カーマッチ本庄駅前店オーナー石原 潤一

僕自身、借金が膨らみ、債務整理を経験しました。お金に余裕がなくなると、「少しでも安くしたい」という気持ちが強くなります。それは当然だと思います。だから、「利息はいくら？」「手数料はいくら？」と聞くことは悪いことではありません。むしろ聞いてほしい。でも、そこで質問を止めないでほしいんです。例えば、「利息はありません」と言われて安心する。でも別の費用がいくらあるのか確認していなかった。あるいは、月々の支払額だけを見て契約したら、車検や保険が重なった月に家計が回らなくなった。

それでは、言葉の意味が分かっただけで生活は守れません。僕自身、お金で苦しんだからこそ思います。お金は、名前を確認したあとに合計する。利息なのか。手数料なのか。保証料なのか。諸費用なのか。それぞれ確認する。そして最後に、「全部合わせて、僕はいくら払うんだろう？」を見る。僕ならそこまで確認します。

あなたの人生に寄り添う

過去よりも今を見て

カーマッチでは、自己破産や任意整理などの債務整理経験がある方、信用情報に不安がある方、ブラックリストと呼ばれる状況の方でも利用できます。一般の銀行やディーラーでは信用情報機関の照会によって審査基準が厳しく、借入がある方や勤続年数が短い方は審査通過が難しいのが現実です。しかしカーマッチは過去ではなく「今返済できるか」に焦点を当てて審査を行います。

5万円安い契約より、生活を守れる一台を探したい

例えば支払い条件だけを比べて、5万円安い中古車があったとします。でもその車は、

• 走行距離が多い
• 車検が短い
• タイヤ交換が近い

整備費用がかかりそう。もう一台は5万円高いけれど、状態が良く、当面大きな整備が必要なさそう。もちろん、実際の車両状態を確認しなければどちらが良いとは判断できません。

僕が言いたいのは、「契約書の中だけで一番安い車が、生活全体でも一番負担の小さい車とは限らない」ということです。車は契約書の中を走るわけではありません。毎日の生活の中を走ります。

だから僕たちは、支払い条件と車両状態の両方を見たいと思っています。

カーマッチは「金利の数字」を売る会社ではない

カーマッチ本庄駅南店は、車を売ることだけを目的にしていません。車販売は生活を立て直すための手段です。一般的なオートローンが難しかった。債務整理を経験した。信用情報に不安がある。それでも、仕事へ行くために車が必要。子どもの送迎に必要。家族の通院に必要。そんな人がいます。だから僕たちが考えたいのは、「何％か」だけではありません。その車を買ったあとも、家賃を払えるか。食費を払えるか。保険を払えるか。車検に備えられるか。少しずつ貯金を作れるか。車の支払いが始まったあとも、生活が前へ進んでいるか。

そこまで一緒に考えるのが、カーマッチ本庄駅南店の考える生活再建です。

自社ローンの利息でよくある質問

まとめ｜「自社ローンの利息」より支払総額と契約の中身を見る

「自社ローンの利息はいくら？」と検索した方に、一番知ってほしいことがあります。自社ローンが販売店との割賦販売として提供される場合、銀行などから購入資金を借りる一般的なマイカーローンとは契約の仕組みが異なります。

だから、「金利は何％？」「利息はいくら？」だけで比較を終わらせないでください。確認するのは、車両価格。頭金。分割払いに関する費用。

• 保証料
• 諸費用
• 月々の支払額
• 支払回数
• 完済までの支払総額

です。そして車両価格と支払総額に差があったら、その差額を全部「利息」と決めつけず、中身を確認する。これが重要です。債務整理をした。信用情報に不安がある。一般的なオートローンの審査結果が厳しかった。そんな経験があると、「通るなら契約したい」と思うこともあるでしょう。でも審査通過は、まだ入口です。そのあと中古車が納車され、毎日の生活が始まります。ガソリンを入れる。保険を払う。車検を受ける。修理する。そして毎月の分割払いを続ける。だからカーマッチ本庄駅南店では、「利息はいくらですか？」という質問を、「この車を最後まで無理なく払い続けるには、全部でいくら必要ですか？」まで広げて考えます。

車を売るだけではありません。車が来た翌月も、その次の月も、家計が回っていること。そして少しずつ生活が整っていくこと。そこまで考えることが、僕たちの自社ローンを通じた生活再建です。