自社ローンはやめたほうがいい？向かない人の7つの特徴

最初に判定｜あなたは「やめる・止まる・検討する」のどれ？

細かい説明を読む前に、今の自分がどこにいるか確認してみてください。

自社ローンをやめたほうがいいかは「過去」ではなく「これから」で考える

過去に延滞した。債務整理を経験した。銀行や信販会社の審査結果が良くなかった。信用情報に不安がある。だから、「自分みたいな人間は車を持たないほうがいい」と考える必要はありません。問題は過去そのものではなく、これから毎月いくらなら無理なく払えるのかです。例えば現在の収入が25万円だったとしても、家賃5万円の人。家賃8万円の人。子どもがいる人。一人暮らしの人。ほかに返済がある人。では、同じ月々3万円でも重さが違います。

だから自社ローンが向いているかどうかを、年収や信用情報だけで決めることはできません。まず自分の生活を見る。ここから始めます。

自社ローンをやめたほうがいい人の7つの特徴

逆に自社ローンを検討してもいい人は？

例えば、一般的なオートローンは難しい。現在は安定した収入がある。車が仕事や生活に必要。月々いくらまでなら払えるか分かっている。支払総額を確認した。契約内容を理解した。中古車の状態にも納得した。支払ったあとも生活費に余裕を残せる。

こうした状態なら、自社ローンを選択肢として比較する意味があります。過去に何があったかではなく、今から無理なく続けられる契約なのか。ここを見てください。

勤続年数が短いだけで「やめたほうがいい」とは限らない

転職したばかり。勤続年数が短い。アルバイトや契約社員。こうした理由で不安になる方もいます。でも勤続年数だけで、「自社ローンを利用してはいけない」とは言えません。大切なのは現在の収入と支出です。ただし、転職直後で収入がまだ安定していない。来月以降の勤務日数が分からない。収入が大きく変動する。という状況なら、月々の支払額を慎重に考える必要があります。

働き始めて何ヶ月かより、これから毎月いくら入って、いくら残るのか。そこを具体的にします。

信用情報が不安なら、思い込みだけで決めない

「ブラックリストだから銀行は絶対無理」「もう自社ローンしかない」と自分で決めている人もいます。一般にブラックリストという名称の一枚のリストが存在しているわけではありません。

クレジットやローンに関する契約・支払状況などは信用情報機関に登録される仕組みがあります。自分の信用情報が気になるなら、信用情報機関の開示制度を利用して確認する方法もあります。

そのうえで、

• 銀行
• 信販会社のオートローン
• ディーラーで扱うローン
• 自社ローン
• カーリース

現金購入などを比較します。怖いから一つに飛びつくのではなく、自分の現在地を知ってから選ぶ。その方が判断しやすくなります。

自社ローンと一般的なオートローンはお金の流れも確認する

車の分割購入には複数の仕組みがあります。例えば信販会社などを利用する信用購入あっせんでは、クレジット会社が購入代金を販売店へ立て替える仕組みがあります。

その後、購入者がクレジット会社へ支払います。一方、販売店と購入者が直接分割販売の契約を結ぶ形もあります。だから、「ローン」という言葉だけで全部同じだと思わないことです。誰が審査するのか。誰と契約するのか。誰に支払うのか。所有権はどうなるのか。ここまで確認すると契約の姿が見えてきます。

自社ローン以外の選択肢も比較する

自社ローンをやめたほうがいいか迷った時こそ、ほかの方法を並べてみてください。

カーリバ・オトロンを見る時も「自分に合うか」で比較する

自社ローンを検討していると、カーリバやオトロンなど複数の販売店が候補に出てくると思います。ただ、「どちらが通りやすい？」だけで比較しないでください。

サービス内容や条件は変更されることもあるため、利用時には各社の最新の公式情報を確認したうえで、

• 自分の場合の頭金
• 月々の支払額
• 回数
• 総額
• 保証人
• 手数料
• 車種
• 中古車の状態
• 納車条件
• 契約内容

を同じように並べます。他人に合った販売店と、自分の生活に合った販売店は同じとは限りません。

カーリースカルモくんと自社ローンは何が違う？

カーリースも比較候補になることがあります。カーリースカルモくんなどのカーリースを検討する場合には、車を購入する契約なのか。利用する契約なのか。所有権は誰にあるのか。車検証上の名義はどうなるのか。契約期間は何年なのか。途中で状況が変わったらどうなるのか。契約終了後に車両をどうするのかなどを確認します。自社ローンによる中古車購入とは契約の考え方が異なるため、「月々が安そう」だけで比較しないでください。

5分で判断｜自社ローンをやめたほうがいいか確認する5つの数字

迷ったら、紙かスマートフォンのメモを開いてください。書く数字は5つです。

カーマッチ本庄駅南店オーナーの石原潤一が「今はやめたほうがいい」と言う人

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2度の債務整理を経験した私が
人生を立て直すお手伝いをします

株式会社一期一縁 代表取締役
カーマッチ本庄駅前店オーナー石原 潤一

僕は過去に、借金が3000万円を超え、毎月80万円を超える支払いに追われました。あの頃の僕に足りなかったものは、「もっと借りられる場所」ではありませんでした。自分の生活を数字で見る時間だったと思います。お金に追われると、不思議なくらい視界が狭くなります。来年ではなく来月。来月ではなく次の支払日。最後は、今日をどう乗り切るか。そこまで短くなっていきます。だから僕は今、「この車なら審査に通りますよ」という話だけをしたくありません。その前に聞きたい。車は何のために必要ですか？毎月いくらなら苦しくありませんか？家賃を払ったあと、いくら残りますか？今の返済はいくらありますか？車検の月でも大丈夫ですか？そこを一緒に考えたい。もし数字を並べて、「これを買ったら、また毎月お金のことばかり考える生活になる」と思ったら、僕なら言います。「今は、その車を買わない方がいいと思います」

自社ローンを扱っている僕が言うのも変に聞こえるかもしれません。でも、車を売った翌月からその人の生活が苦しくなるなら、僕たちがやりたい仕事とは違うんです。

あなたの人生に寄り添う

過去よりも今を見て

カーマッチでは、自己破産や任意整理などの債務整理経験がある方、信用情報に不安がある方、ブラックリストと呼ばれる状況の方でも利用できます。一般の銀行やディーラーでは信用情報機関の照会によって審査基準が厳しく、借入がある方や勤続年数が短い方は審査通過が難しいのが現実です。しかしカーマッチは過去ではなく「今返済できるか」に焦点を当てて審査を行います。

「買わない」ではなく「今は買わない」という選択肢もある

欲しい車が150万円だった。でも今の生活では少し厳しい。だったら、100万円まで下げる。軽自動車に変える。半年待つ。頭金を貯める。今ある返済を少し減らす。収入が安定してからもう一度考える。方法はいくつもあります。人生は、今日この車を買うか、一生車に乗れないか。そんな二択ではありません。

今は見送って、半年後にもっと楽な条件で車を持てるなら、それも前進です。

カーマッチ本庄駅南店では「車を選ぶ前の相談」から始められます

自社ローンの相談というと、「欲しい車を決めてから審査を申し込む」と思うかもしれません。でもカーマッチ本庄駅南店では、その前から相談してもらって構いません。

むしろ、まだ車を選ばない相談をしませんか？最初に考えるのは、どの車を買うか。ではありません。今の手取り収入はいくらか。家賃はいくらか。毎月の返済はいくらか。食費や光熱費はいくらか。車を持ったら保険やガソリンはいくら必要か。そこから、毎月いくらまでなら車に使っても生活が崩れないのか。を一緒に考えます。例えば、「月4万円まで払えます」と思って相談に来た人でも、家計を整理したら、「3万円くらいにしておいた方が安心ですね」となるかもしれません。そうしたら、その予算の中から車を探せばいい。反対に、十分余裕があることが分かれば、その範囲で希望する車種を探せます。

つまり、車を決める。審査する。払えるか考える。ではなく、**生活を見る。使える予算を決める。その中から車を探す。**この順番です。カーマッチ本庄駅南店が考えている生活再建は、ここから始まります。

カーマッチ本庄駅南店が審査通過だけを成功だと考えない理由

車があれば、通える職場が増える。子どもを送迎できる。家族を病院へ連れていける。買い物へ行ける。行動できる範囲が広がる。だから一般的なローンが難しいという理由だけで、車を諦めてほしくありません。

でも同時に、車の支払いが原因で生活が苦しくなってほしくもありません。だからカーマッチ本庄駅南店では、「いくらまで組めるか」だけではなく、「いくらなら無理なく持てるか」を一緒に考えます。車を売ることが先ではありません。生活が先。車は、その生活を前へ動かすための手段です。

自社ローンを契約する前の最終チェック

最後に、自分へ質問してください。

• この車は本当に今必要？
• 月々の支払額だけでなく総額を確認した？
• 本体価格と諸費用を分けて見た？
• 手数料の内容を聞いた？
• 何回払いか分かっている？
• 完済する時、この中古車は何年落ちになる？
• 所有権と名義は確認した？
• 延滞した場合の契約内容は読んだ？
• 走行距離と修復歴は確認した？
• 保証人について確認した？
• 支払ったあともお金を残せる？

そして最後です。「審査に通ったから欲しくなったのか。それとも、この車が本当に今の生活に必要なのか？」ここに自分で答えられれば、かなり冷静に判断できると思います。

まとめ｜自社ローンをやめたほうがいいのは「過去に問題があった人」ではない

自社ローンをやめたほうがいい人。それは、信用情報に不安がある人。債務整理を経験した人。

• 勤続年数が短い人
• 一般的なローンに落ちた人
• ではありません

僕が心配するのは、車を買ったことで、これからの生活まで苦しくなってしまう人です。月々しか見ていない。総額を知らない。手数料を理解していない。契約内容が分からない。中古車の状態を確認していない。支払ったあとに生活費が残らない。それなら、いったんやめたほうがいい。でも、現在の収入がある。車が生活に必要。月々の支払いに余裕がある。本体価格も総額も理解している。契約内容に納得している。車両状態も確認した。そのうえで自分で選んだ。

それなら、自社ローンという理由だけで怖がる必要はないと思います。カーマッチ本庄駅南店オーナーの石原潤一は、借金に追われた経験があるからこそ、「買えますよ」の前に、「買ったあと、大丈夫ですか？」を聞きたいと思っています。もし、「自分は自社ローンを使わない方がいいのかな」と迷っているなら、まだ車種を決めなくても構いません。まず、毎月いくらまでなら車に使っても、今の生活が崩れないのか。そこから一緒に計算しましょう。他社の見積書があるなら、それを持ってきても構いません。

カーマッチ本庄駅南店で買うことを前提にしなくても大丈夫です。もしかすると、「今ならこのくらいの車なら無理なく乗れそうですね」という答えになるかもしれません。反対に、「今は半年待ちましょう」になるかもしれません。どちらでもいいんです。

車を買える状態にすることより、車を持っても崩れない生活を作ること。僕たちは、そこから一緒に考えます。