自社ローンで後悔する7つの原因｜契約前に確認すること

すでに契約して「後悔している」という方へ

この記事を読んでいる人の中には、これから契約する人だけではなく、すでに自社ローンを契約して「失敗したかもしれない」と感じている人もいると思います。その場合は、まず契約書を手元に置いてください。確認するのは、残っている支払額。

• 残りの支払回数
• 完済までの条件
• 所有権
• 車検証上の名義

延滞した場合の扱い。途中で車両を手放す場合の条件です。今の支払いが苦しいからといって、契約内容を確認しないまま延滞したり、販売店からの連絡を避けたりしないでください。

状況によって取れる対応は異なります。まず、「あと何回、いくら払う契約なのか」を数字にします。そのうえで、この記事後半の「すでに自社ローンを契約して後悔している場合はどうする？」まで読んでください。

自社ローンで後悔するのはどんな時？まず7つを確認

契約前なら、次の7つを確認してください。

• 支払総額を知らない
• 手数料や諸費用を理解していない
• 月々の支払いが生活に対して大きすぎる
• 中古車の状態を確認していない
• 所有権や名義を理解していない
• 延滞した場合の契約内容を読んでいない
• 「審査に通った嬉しさ」で車を決めようとしている

一つでも、「そういえば確認していない」があったら、契約前に販売店へ聞いてください。後悔は、未来で突然生まれるものばかりではありません。契約する日の小さな確認不足が、数ヶ月後に大きく見えてくることがあります。

【契約前の後悔】「通った！」が嬉しくて金額をよく見なかった

一般的なオートローンで審査に落ちた経験がある人ほど、「審査に通りました」という言葉は嬉しいと思います。

• 銀行
• 信販会社
• ディーラーで案内されたローン

何度申し込んでも通らなかった。そんな経験のあとなら、なおさらです。でも、ここで一度だけ気持ちを落ち着けてください。

【契約時の後悔】「金利0％」だけを見て安いと思ってしまった

自社ローンを調べていると、「金利0％」という言葉を見ることがあります。ここは契約の仕組みを確認してください。一般的なクレジットでは、信販会社などが販売店へ代金を立て替える仕組みがあります。

一方、自社ローンと呼ばれるサービスには、販売店と購入者が直接分割払いの契約を結ぶ形があります。契約方式が違えば、お金の流れも違います。そのため、「金利」という一つの数字だけで、すべての契約を同じように比較するのは適切ではありません。

確認するのは、本体価格はいくらか。分割に関する手数料はいくらか。諸費用はいくらか。頭金はいくらか。何回払いか。最終的な総額はいくらかです。0％という数字を確認したら、次に円で総額を確認する。この順番なら後悔しにくくなります。

【納車直後の後悔】車は買えた。でも思っていた状態と違った

審査のことばかり考えていると、意外と抜けやすいのが中古車そのものです。自社ローンは支払い方法の話です。実際に毎日乗るのは車両です。

【1〜3ヶ月後の後悔】車代以外のお金を計算していなかった

車を買う前は、月々のローンばかり気になります。でも納車後は違います。

• ガソリン代
• 駐車場代
• 任意保険
• 自動車税
• オイル交換
• タイヤ
• 車検
• 突然の修理

車両代以外にもお金が必要です。例えば、「月々3万円なら払える」と思って契約しても、車に関係する費用を合わせると想像以上に家計を圧迫することがあります。

ここで出てくる後悔が、「もう少し安い車にすればよかった」です。

【半年後の後悔】毎月の支払いがだんだん苦しくなった

契約した月は払えた。翌月も払えた。3ヶ月目も大丈夫だった。でも半年後、子どもの出費が増えた。仕事が減った。電気代が上がった。別の返済もある。車検も近づいてきた。少しずつ余裕がなくなることがあります。

【延滞した時の後悔】契約書を読んでいなかった

これは契約前に必ず確認してほしいところです。「延滞するつもりなんてありません」もちろん、みんなそうだと思います。でも人生では、

• 病気
• ケガ
• 退職
• 家族の事情
• 収入減

予想していなかったことが起こる場合があります。だから契約前に、支払日はいつか。遅れた場合はどうなるのか。追加で発生する費用はあるのか。延滞が続いた場合に契約上どのような扱いになるのか。車両はどうなるのか。を契約書で確認してください。

「払えなかったら怖いから見ない」ではなく、「怖いから先に読む」。これが自分を守ります。

【完済前の後悔】所有権と名義を理解していなかった

「毎月払っているんだから、自分の車でしょ？」そう思う人もいるかもしれません。でも分割契約では、契約内容によって所有権や車検証上の名義が購入者の想像と違う場合があります。

確認するのは、所有者は誰か。使用者は誰か。完済したらどうなるか。所有権を移す手続きは必要か。完済前に売却したい場合はどうなるか。事故で全損した場合はどうなるかです。「自分が乗っている」と、「契約上、自分の判断だけで処分できる」は必ずしも同じ意味ではありません。ここも契約前に確認してください。

信用情報が不安だからといって、自社ローンしかないとは限らない

過去に延滞した。債務整理を経験した。「ブラックリストだから普通のローンは絶対無理」そう考えて自社ローンを探している人もいます。ただ、一般に「ブラックリスト」という名前の一枚の名簿があるわけではありません。

ローンやクレジットなどの契約・支払状況に関する情報は、信用情報機関に登録される仕組みがあります。不安なら、自分の信用情報を確認する方法もあります。そのうえで、銀行のマイカーローン。信販会社のオートローン。ディーラーで案内されるローン。自社ローン。カーリース。現金で買える中古車などを比較してください。

「ここしかない」と思った瞬間、人は条件を比べなくなります。選択肢を残しておくことも、後悔を減らす方法です。

保証人や頭金は「ある・なし」だけで判断しない

自社ローンでは、「保証人不要」「頭金なし」などの案内を見ることがあります。でも販売店や審査結果、契約するプランによって条件は異なります。確認するのは、保証人は必要か。どんな場合に必要になるのか。頭金はいくら必要か。頭金以外に納車まで必要な現金はいくらかです。

頭金0円でも、別の諸費用が必要なら、納車までの現金負担は0円ではありません。反対に頭金を入れられるからといって、手元のお金を全部入れる必要もありません。

納車した翌月の生活まで考えてください。

カーリバ・オトロンなどを比較する時も「通るか」だけを見ない

自社ローンを探すと、カーリバやオトロンなど複数の販売店が候補になります。サービス内容や契約条件は会社やプランによって異なり、変更されることもあります。

だから、「どこが通りやすい？」だけで比較しません。自分が実際に申し込む条件で、

• 頭金
• 保証人
• 本体価格
• 手数料
• 諸費用
• 月々
• 回数
• 総額
• 車両状態
• 保証
• 所有権
• 納車条件

を並べてください。比べるべきなのは広告の一言ではなく、自分が署名する契約の中身です。

カーリースカルモなどのカーリースも「月額」だけで比較しない

自社ローン以外にカーリースを検討する人もいるでしょう。カーリースカルモなどのサービスを見る場合も、月々いくらか。だけでは判断しません。購入なのか利用なのか。所有権は誰にあるのか。車検証上の名義はどうなるのか。契約期間は何年か。途中で解約したい場合はどうなるのか。契約終了時に車両をどうするのか。走行距離などの条件はあるのか。を確認します。自社ローンもカーリースも、入口の月額だけでは、出口までの条件は分かりません。

自分が何年後にどうなっていたいかまで考えて比較してください。

自社ローンで後悔しないための「未来から逆算する確認法」

僕なら、契約する日の自分ではなく、未来の自分を4人想像します。

カーマッチ本庄駅南店オーナーの石原潤一が今でも忘れられない「支払えた日の安心」

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2度の債務整理を経験した私が
人生を立て直すお手伝いをします

株式会社一期一縁 代表取締役
カーマッチ本庄駅前店オーナー石原 潤一

僕自身、借金が3000万円を超え、毎月80万円を超える支払いを抱えた経験があります。あの頃を思い返すと、不思議なことがあります。お金を用意できた瞬間は、安心するんです。今月の支払いができた。よかった。何とかなった。その瞬間だけ、肩の力が抜ける。でも翌月になると、また支払日が来ます。そして、またお金を用意する。また安心する。また支払日が来る。僕は、その繰り返しの中にいました。だから車の相談で、「審査に通りました！」と喜んでいる人を見ると、もちろん僕も嬉しいです。でも同時に、僕はその人の半年後を考えます。この人は半年後も笑っているだろうか。毎月の払いに追われていないだろうか。車検の通知が来た時に頭を抱えないだろうか。子どもに何か必要になった時、「今月は車の支払いがあるから」と諦めなくて済むだろうか。僕にとって本当の成功は、審査に通った日ではありません。納車の日でもありません。

何ヶ月か経った普通の平日に、その車が何事もなく生活の役に立っていることです。

あなたの人生に寄り添う

過去よりも今を見て

カーマッチでは、自己破産や任意整理などの債務整理経験がある方、信用情報に不安がある方、ブラックリストと呼ばれる状況の方でも利用できます。一般の銀行やディーラーでは信用情報機関の照会によって審査基準が厳しく、借入がある方や勤続年数が短い方は審査通過が難しいのが現実です。しかしカーマッチは過去ではなく「今返済できるか」に焦点を当てて審査を行います。

カーマッチ本庄駅南店では「半年後の生活」から車を考える

カーマッチ本庄駅南店では、「いくらまで組めますか？」という相談だけで終わらせたくありません。むしろ聞きたいのは、「半年後も、この支払いなら大丈夫ですか？」です。例えば月4万円まで払えると思っていたとしても、

• 任意保険
• ガソリン
• 駐車場
• 税金

車検や整備のために残しておくお金。まで考えたら、車両の支払いは月3万円程度にした方がいいかもしれません。そうなれば、車種を変える。年式を変える。グレードを変える。車両価格を下げる。方法はいくらでもあります。欲しい車を無理に予算へ押し込むのではありません。半年後の生活から逆算して、今日選べる車を探す。これがカーマッチ本庄駅南店の考え方です。

すでに自社ローンを契約して後悔している場合はどうする？

• もう契約してしまった
• 思ったより支払いが苦しい
• こんな総額だと思っていなかった
• 車を手放したい

そう感じている人は、後悔だけで終わらせないでください。

契約前に販売店へ聞く10の質問

後悔したくなければ、契約前に聞いてください。この車の本体価格はいくらですか？頭金はいくら必要ですか？手数料と諸費用はいくらですか？月々の支払額はいくらですか？支払回数は何回ですか？完済までの総額はいくらですか？所有権と車検証の名義はどうなりますか？延滞した場合はどうなりますか？走行距離・修復歴・納車前整備・保証はどうなっていますか？完済前に車を手放す必要が出たらどうなりますか？この10個に販売店がきちんと答えてくれて、自分でも内容を理解できた。そこから契約を考えます。

自社ローンの後悔に関するよくある質問

まとめ｜後悔しない人は「買う前に未来を見ている」

自社ローンで後悔したくないなら、契約する今日だけを見ないでください。

• 納車の日
• 半年後
• 車検の日

そして完済する日。そこまで少し先へ時間を進めてみてください。その時も月々の支払額は苦しくないか。生活費は残っているか。中古車は安心して乗れる状態か。車検や修理のお金を準備できるか。所有権や名義を理解しているか。そして、完済まで支払いを続けても、「この車を選んでよかった」と思えそうか。そこまで考えてから契約します。

カーマッチ本庄駅南店オーナーの石原潤一自身、お金の支払いに追われた経験があります。だから僕は、審査に通った瞬間だけを見て車を売りたくありません。車が来た日は、誰だって嬉しい。僕が気になるのは、その半年後です。朝、その車で普通に仕事へ行く。帰りにスーパーへ寄る。休みの日には家族を乗せる。毎月の支払いにも追われていない。そんな日常が続いているなら、その車は単なる買い物ではなく、生活を前へ運ぶ道具になっていると思います。もし今、「自社ローンで契約したら後悔するかな」と怖いなら、まだ申し込む車種を決めなくても構いません。

• 毎月の収入
• 現在の返済
• 生活費
• 車に使える金額

そこから一緒に整理しましょう。すでに契約して、「これでよかったのかな」と思っている人なら、まず契約書を一緒に読み解くところからでも構いません。他社の見積書や契約内容でも大丈夫です。その結果、今買えるとなるかもしれない。予算を下げた方がいいとなるかもしれない。もう少し待った方がいいとなるかもしれない。

今の契約について販売店へ確認した方がいいとなるかもしれない。どの答えでもいいんです。僕たちが目指しているのは、後悔しない契約ではありません。契約書へサインしたことさえ忘れるくらい、その車が普通の日常になっていること。カーマッチ本庄駅南店は、そんな車選びを一緒にしたいと思っています。