自社カーローンで車は買える？審査の仕組みと注意点を解説

できること① 過去の信用情報だけで判断されない場合がある

一般的なカーローンでは、銀行や信販会社などが信用情報を審査の判断材料にします。信用情報とは、ローンやクレジットカードの契約内容、支払い状況などに関する記録です。

そのため、過去に長期間の延滞や債務整理を経験していると、通常の審査が難しくなる場合があります。一方、自社カーローンでは、販売店が独自の基準で審査を行うことがあります。

カーマッチ本庄駅南店では、信用情報機関への照会を行わない独自審査を案内しています。過去の金融事故だけではなく、現在の収入や仕事、生活状況、支払いの意思などを踏まえて相談を進めます。

ただし、すべての自社ローン販売店が同じ審査方法を採用しているわけではありません。

できること② 自分の生活に合わせた支払計画を相談できる

自社カーローンでは、頭金や分割回数、月々の支払額について相談できる場合があります。例えば、毎月の収入が安定していても、家賃や生活費が高い方もいるでしょう。

反対に、収入はそれほど多くなくても、毎月の支出を抑えて生活している方もいます。重要なのは、収入の金額だけでなく、毎月いくらなら無理なく支払えるかということです。

できないこと① 必ず審査に通るとは限らない

自社カーローンにも審査があります。現在の収入がない場合や、生活費とほかの支払いで収入の大半を使っている場合、新しい分割払いが難しくなることがあります。

また、身元確認ができない場合なども、契約できない可能性があります。「自社ローンなら絶対に通る」という広告や説明を見かけても、審査条件を確認しましょう。

できないこと② 希望する車が必ず買えるわけではない

審査に通ったとしても、希望する車両を必ず購入できるわけではありません。例えば、毎月3万円程度の支払いを希望している方が、高額な大型ミニバンを購入したいと考えている場合です。

頭金や契約期間などによっては、希望する条件が合わないこともあります。その場合は、車種や年式、予算を見直す必要があります。

自己破産や債務整理を経験した方

過去に自己破産や債務整理を経験した方でも、自社カーローンについて相談できる場合があります。現在は安定して働いている。生活費を管理している。仕事や家族のために車が必要。

そんな事情があれば、今の状況を伝えて相談する意味はあります。ただし、審査結果は個別の事情によって異なります。

転職したばかりで勤続年数が短い方

一般的なカーローンでは、勤続年数が審査の判断材料になる場合があります。自社カーローンでは、転職後の収入や今後の勤務状況を踏まえて相談できることがあります。

ただし、働き始めたばかりで収入の見通しが不安定な場合は、慎重な判断が必要です。

銀行やディーラーのローンに落ちた方

一般的なローン審査に落ちたからといって、すべての購入方法がなくなるわけではありません。銀行や信販会社のカーローンと、自社カーローンでは審査基準が異なる場合があります。

ただし、何度も審査を申し込む前に、現在の収入や支出、希望予算を整理することをおすすめします。

今は購入を急がない方がよい場合もある

例えば、毎月の生活費を支払うだけで精いっぱいの状態です。そこへ新しい車のローンが加われば、さらに生活が苦しくなる可能性があります。そんな時は、購入を見送ることも大切な選択です。

カーマッチ本庄駅南店では、車を販売することが、お客様の生活再建につながるかどうかを重視しています。車を売らないという判断も、お客様を支えるために必要な場合がある。

それが、僕たちの考え方です。

金利0％でも追加費用がないとは限らない

自社ローン専門店のオトロンでは、金利0％を案内しています。ただし、別途分割事務手数料などの諸費用が必要になることも明示しています。また、ココカー（cococar）は分割手数料0円を案内していますが、オプションや保証、陸送などの費用が別途必要になる場合があります。

このように、同じ自社カーローンでも販売店によって条件は異なります。そのため、金利だけでなく、最終的な支払総額を確認する必要があります。

月々の支払額だけで判断しない

例えば、月々3万円の支払いを36回続ける場合、支払いの合計は108万円です。48回なら144万円になります。さらに頭金が必要なら、その金額も加わります。

また、車を所有すると、燃料代、保険料、車検、修理費なども必要です。ローンの支払いだけで家計をいっぱいにしてしまわないようにしましょう。

車の所有権はどうなる？

自社カーローンでは、完済するまで販売店などが車の所有権を保持する契約があります。この仕組みは所有権留保と呼ばれます。購入者が車を使用していても、車検証上の所有者が販売店などになっている場合があります。

契約前には、完済後の所有権解除や名義変更の手続きも確認しましょう。

車両管理の方法も確認する

自社ローンの販売店によっては、クラッカーと呼ばれる車両の遠隔制御機能を利用している場合があります。こうした仕組みの有無や利用条件は販売店ごとに異なるため、契約前に確認しておくと安心です。

通勤や買い物には軽自動車

毎日の通勤や買い物が中心なら、軽自動車が候補になります。ホンダやダイハツなどの国産車には、燃費や室内空間に特徴のある車種があります。購入価格だけでなく、維持費も考えて選びましょう。

家族で使うならミニバン

家族の送迎や旅行には、ミニバンが候補になります。例えば、トヨタのヴェルファイアは「vellfire」と検索される大型ミニバンです。広い室内空間は魅力ですが、燃料代やタイヤ交換費用なども確認する必要があります。

長距離通勤ならハイブリッド車

通勤距離が長い方には、ハイブリッド車も候補になります。ただし、燃費だけで判断せず、車両価格やバッテリーの状態、今後の整備費用も考えましょう。

趣味やレジャーならSUV・クロカン

SUVやクロカンを希望する方もいるでしょう。中古車検索では「suv」「4wd」という表記も使われます。4WDは四輪に駆動力を伝える方式ですが、雪道での安全を保証するものではありません。

使用環境に合ったタイヤ選びも重要です。

セダン・ステーションワゴン・クーペ・輸入車

セダンやステーションワゴン、クーペ、輸入車なども、中古車市場で探すことができます。レクサスなどの高級車は、中古車であっても修理費や部品代が高額になる場合があります。

購入費用だけでなく、今後の維持費も考えましょう。

新車と中古車、どちらがよい？

新車は最新の装備やメーカー保証などが魅力です。一方、中古車は、年式や車両状態によって購入費用を抑えられる場合があります。ただし、自社ローンで取り扱える車種や車両価格は、販売店や審査結果によって異なります。

中古車は走行距離・修復歴・車検を確認する

中古車を購入する時は、走行距離や修復歴、車検の有効期限などを確認しましょう。また、「全車保証付き」という案内があっても、保証内容や対象部品は契約によって異なる場合があります。

購入する車両の状態と保証条件を確認することが大切です。

STEP1　問い合わせ

電話、LINE、WEBフォームからご相談いただけます。希望する車種や予算が決まっていなくても構いません。

STEP2　面談と仮審査

現在の仕事や収入、毎月の支出、車が必要な理由などを伺います。遠方の方は、ビデオ面談も相談できます。

STEP3　本審査と車両のご提案

必要書類を確認し、本審査を進めます。審査結果に応じて、希望する車種や支払条件を検討します。

STEP4　契約と納車

契約内容に納得したうえで、必要な登録や整備を進めます。納車までの期間は、車両の状態や手続きによって異なります。